网上商城与第三方支付平台合作的解决方案

建设银行于2007年开通网上商城并致力于为商户搭建营销展示平台和便捷结算通道，为客户营造快捷、安全、方便的购物环境。目前，建行网上商城服务领域囊括电子客票、鲜花绿植、通讯部落、家用电器等几大类。凭借自身的品牌优势、技术优势、客户优势和良好信誉，网上商城已初具规模，但我们也看到网上银行还有很多不足之处：产品样式不够丰富，价格较高等等。因此，我们建议建设银行网商城改进与第三方的合作模式,以吸引更多与之合作的供应商，从而使更多的消费者选择在建设银行网上商城购物。关于合作模式我们给出两种一种是银行代理网关的形式另一种是帐户支付形式。这两种支付模式都是基于将设银行现在的情况和第三方的企业性质给出的。将业务外包给第三方，第三方以其技术和客户优势对网络交易起到一个安全保障的作用。对于本行来说没有必要为这一业务花费另外的精力，可以将人力物力集中到优势部门。

以下是我们建议建行使用的与第三方的合作模式。 一、 银行网关代理支付方式

第三方支付厂商与建设银行签订代理网关合同，通过银行的接口与本企业的系统进行无缝连接，然后银行的支付系统提供给商户使用。支付网关是连接银行网络与互联网的一组服务器，主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部的安全，其具体流程如下：

网上银行消费者1、浏览检索网上商户7、商户执行组织发货2、订单息信付支户3、商知通、63A加密传输5、银行确认8、清算4、传递支付信息支付服务器安全配置服务器建设银行 图中的数字序号表示如下：

（1）顾客（买方）选好商品之后，商家（卖方）为顾客生成订单； （2）顾客和第三方服务器建立连接，将账号信息与订单信息发给第

三方；

（3）第三方服务器要求顾客进行订单缺人确认； （4）收到确认信息后授权给商家可以发货； （5）商家通知顾客发货信息。

银行网关代理支付服务与银行网关支付服务（本行现在模式）的区别在与前者的直接提供者是第三方支付企业，而后者则是银行本身，国内大部分银行都开通了网络银行，但并不是所有的银行都有能力建立独立的支付网关，此外，即使建立了也不一定能获得实现利润所需的规模。由第三方支付企业代理则可以解决这个问题，第三方支付产品的兼容性强的特点能够吸引更多的商户，容易实现规模经济。

二、帐户支付

帐户支付通常有两种，一种是E-mail帐户支付，一种是ID账号支付。使用E-mail的产品有很多，比如支付宝、快钱等。E-mail支付的特点是不需要频繁输入银行卡的密码和账号，因此比较安全，但是抵抗“冒牌”网站和邮件欺诈的能力比较低，存在一定隐患。 使用E-mail支付需要经历两个过程：充值过程和实际支付过程。完成实际支付的前提是帐户中须有足够的资金，当资金余额不足以完成支付时，可以向帐户中充值一完成支付。通常，充值过程与实际支付过程是相对独立的，完成充值的用户不一定马上就进行支付，而进行支付也不需要每次都预先充值。比较典型的使用E-mail进行支付的系统包括eBay的Paypal、快钱等。下图描述了E-mail帐户支付信息流在主要参与者之间传递的情况。消息流的具体内容和支付实现的具

体

网上银行消费者流

1、浏览检索程

网上商户如下：

9、商户执行组织发货2、订单65384建设银行7支付服务平台ID(E-mai)l帐户支付的信息流 浏览商户网站选择修要的商品商户将定一的信息发给消费者消费者在支付页面选择E-mail帐户支付资金余额是否足够支付服务器发送邮件通知商户收款支付服务器通知消费者充值消费者向银行发出支付指令是否注册过E-mail帐户银行将资金划拨到支付服务商帐户支付服务商为消费者帐户相应资金增加商户确认收款并安排发货注册ID(E-mai)l帐户支付的流程图 随着电子商务的蓬勃发展，电子支付已经成为制约电子商务发展的瓶颈网上支付成为电子商务的瓶颈主要是原因，仍是用户的消费习惯和对支付平台信任的问题。帐户支付作为国内普遍认可和熟知的支付方式，对于初到我们网上商城的顾客来说有一种熟知的感觉，亲切感随之而来，增加10%的亲切感有可能带来5%的顾客，而我们对于第三方的费用只要降到5%之下就是有利可图的（以上数据仅为举例之用，具体情况要根据市场调研和数据挖掘之后而定）。

时下各家银行也慢慢开始重视网上支付，第三方支付平台是否会同银行支付平台产生竞争？

第三方支付平台不能参与买卖双方的具体业务，具有公信度，不会因触及客户商业信息而失去服务机会；可进行“老业务、多银行、多渠道”的服务创新；拥有强大的帐户管理功能。目前银行的一些业务，比如缴费业务就是亏损的，但是对于第三方支付平台来说这恰恰是利

润空间，所以说银行与第三方支付平台不是竞争关系，而是互补关系。正所谓术业有专攻，我们建议银行的网上商城，将自己的优势突出，不熟悉的业务外包，做精细化的经营。