银行信用卡的信用评估标准

对申请人信用等级的评估内容为申请人的个人基本信息，主要包括其自然情况、职业情况、家庭情况、与银行关系等。

自然情况指评估对象的年龄、性别、婚姻状况、文化程度、户籍以及住宅性质等个人基本情况。

职业情况指评估对象的单位性质、行业类别、在现单位工作年限、职务、职称和收入等情况。

家庭情况指评估对象家庭人均月收入、家庭人均月固定支出等。

与银行关系指评估对象是否是本行员工、在本行账户、存款余额、业务往来及其他借款情况等。

持卡人信用等级在申领时确定后，仍可根据其个人基本信息的变化情况进行基础调整，或根据其信用卡情况进行动态调整。用卡情况主要包括日均存款余额、月均正常透支额、透支还款次数、月均消费笔数、月均消费额等。

2. 申请人信用等级评定标准

发卡行根据申请人的信用情况采用记分方法评定其信用等级。对申请人的信用等级为基础评分，满分120分，其中本标准第七条要求评估的项目共计100分，另20分由各分支行自行确定评估内容及评分标准。具体评分标准见表1。

表1 申请人信用等级基础评分表

项 目 一、自然情况 分值 25 18-25岁 评分标准 26-34岁 3 女 2 已婚无子女 4 本科 4 临时户口 1 *贷款购房 5 国家机关、事业单位、社会团体 4 企业 3 个体工商户 2 其他 1 35-45岁 5 未婚 2 大专 3 租用住房 3 46-55岁 4 其他 1 中专、高中 2 其他 1 2 56岁以上 1 男 1 已婚有子女 5 研究生以上 5 其他 1 常住户口 2 自有住房 6 1.年龄 5 2.性别 3.婚姻状况 2 5 4.文化程度 5 5.户口性质 6.住宅性质 二、职业情况 2 6 45 1.现单位性质 4 项 目 分值 公务员 10 邮政交通公用 5 5年以上 4 机关事业团体 集团企业单位 一般企业单位 厅局级以上 10 正副总经理 10 正副总经理 10 9 评分标准 科研教育医疗 媒体文艺教育 5 3-5年 3 处级 8 部门经理 8 部门经理 5 其他 高级 5 10000元以上 12 3000-4000元 6 中级 4 8000-10000元 10 2000-3000元 4 5000元以上 3000-5000元 5 500元以下 1 500-1000元 3 是 3 开立账户一年以上 金融电信电力 8 工业商业贸易 4 1-3年 2 科级 6 职员 5 职员 5 初级 2 9 1000-2000元 2 注册事务所 6 其他 2 1年以内 1 一般干部 4 其他 2 其他 1 无 1 8 1000元以下 1 其他 2 2.行业类别 10 3.在现单位工作 年限 4 10 4.在现单位岗位 性质 10 10 5 5.技术职称 5 5000-8000元 4000-5000元 6.个人月收入 12 三、家庭情况 10 6 500-1000元 2 500元以下 2 2000-3000元 1000-2000元 4 1000-3000元 4 无账户 1 2 1 3 3000元以上 2 无存款 1 无 0 家庭人均月收入 6 家庭人均月固定支出 四、与本行关系 1.是否本行员工 2.在本行账户 3.存款余额 4.业务往来 4 20 3 4 5 3 否 1 开立账户一年以下 4 30000元以上 5 3 有借款已还清 5 2 3 2 从未借款 1 10000-30000元 10000元以下 密切（月6笔以上） 一般（月3-5笔）（月1-2笔） 较少5.借款情况 5 有借款还清无借款还清记录，但尚有记录，但尚有未到期借款 未到期借款 4 2 项 目 五、发卡行决定 分值 20 评分标准 注：项目空白的分值一率为零；

住宅性质中的贷款购房是指以贷款方式购房，且目前贷款尚未还清的。

发卡行根据申请人基础评分的得分情况，确定其信用等级。信用等级分为A、B、C、D、E、F、G、H八级，与不同的分值相对应。具体见表2。

表2 申请人基础评分与信用等级对照表

信用等级 基础评分得分 A B C 90-80 D 80-70 E 70-60 F 60-50 G 50-45 H 45分以下 120-100 100-90 注：本表各得分含下限不含上限（除最高限）

3. 持卡人信用等级调整标准

在持卡人用卡期间，发卡行应根据其用卡情况等因素每半年（从为持卡人发卡起算）进行一次动态评分。动态评分的满分为50分。具体动态评分标准见表3。

表3 持卡人信用等级动态评分表

项 目 一、用卡情况 1.日均存款余 额 2.月均正常透 支额 3.已还款透支 次数 4.月均消费次 数 分值 40 6 5000元以上 3000-5000元 评分标准 1500-3000元 500-1500元 500元以下 6 2000元以上 4 1000-2000元 3 500-1000元 2 300-500元 1 100-300元 12 12 100元以下 10 6-9次 6 6-9笔 3 1000-3000元 8 3-5次 4 3-5笔 2 500-1000元 6 1-2次 3 1-2笔 1 300-500元 4 0次 1 0笔 0 100-300元 2 6 4 10次以下 8 10笔以上 4 3000元以上 5.月均消费额 12 12 100元以下 10 8 6 3 1 二、发卡行决 定 10 对持卡人个人基本信息发生较大变化的，发卡行应根据变化后的信息，比照申请人信用等级的确定方法，对其信用等级进行基础调整。

4. 建立在客户信用等级之上的授信

根据客户信用等级，发卡行遵循下列原则对其进行授信。

信用等级为H的，需提供有效担保方能为其发卡。采用保证担保方式的，实授透支额度最高为2000元；采用抵押、质押担保方式的，实授透支额度不得超过抵押物金额的50%或质押物金额的80%，且最高不超过5万元。对于信用等级下调到H级的，发卡行应及时向持卡人发出补办担保通知，并取消其授信额度；待该持卡人补办有效担保后，方可按上述规定重新进行授信。

信用等级达到G级以上（含G级），且能提供最近连续3个月的纳税证明、房租缴款收

据、电话费收据或水、电、煤气等物业收费凭据（提供一种即可）的，发卡行方可对其免除担保，并授予相应的透支额度。如该申请人已提供担保，其实授透支额度可酌情上调。

信用等级达到C级以上（含C级）的，发卡行方可批准发给金卡。