对发展宁夏农村金融市场的探索 吕桂玲 （中国矿业大学银川学院 宁夏・银川 ７５００１Ｉ） 摘要本文立足于研究经济落后的宁夏地区农村金融市场，提出了发展宁夏农村金融市场的具体建议，这对于促进 区域经济发展、提高农户生活水平、加速宁夏贫困地区乃至全国小康社会的建设，都具有重要的现实意义。 关键词农村金融 供给主体财政支持产权制度 信用担保 中图分类号：Ｆ１２７ 文献标识码：Ａ 随着我国新农村建设不断推进，农业和农村正发生着重 政支持，重点支持范围包括：加大对农业的科技投入，扶持新 大而深刻的变化，“三农”工作对金融服务的需求不断增加，农 型的农业科研开发系统、支持建立农业科技推广服务与中介 村金融服务与新农村建设的实际需求之间的矛盾日益彰显。 、加速农业科技产业化、推动农业科技创新保障系统的尽 事实上，三十多年的改革和发展，当代中国农村发生了巨大的 快建立等；加大对农村教育的投入扶持，提高农户的综合素质； 变化，不同地区经济发展水平不同，所面对的农村金融市场也 促进农业新技术的推广运用。 有很大差异，如何改革和完善宁夏农村金融服务体系，是一个 要加大对西部地区农业的投资倾斜力度，加快对西 亟待解决的现实问题。笔者立足于研究经济落后的宁夏地区 部农村的基础设施投入，推进我国农村经济的均衡发展。要 农村金融市场，这对于促进区域经济发展、提高农户生活水平、 大幅度增加西部农村大、中小型基础设施和基地建设投入；加 加速宁夏贫困地区乃至全国小康社会的建设，都具有重要的 强退耕还林还草、围栏草场、人工种草工作；加强以发展无公 现实意义。 害农产品为重点的生态农业示范县建设；以性支农资金 １宁夏农村金融市场供给状况 投入带动外资、民营资本、商业银行等投资逐步向西部转移。 ２００８年以来，随着农村金融改革的深入进行，四大国 ２．２理顺农村金融服务体系，建立多元化的农村投融资机 有商业银行加快了商业化改革的步伐，在降低不良资产比率 制，保证农村投融资规模的稳定增长 和防范金融风险的同时，采取了逐步撤并分支机构、逐级上收 ２．２．１以产权制度为突破口，进一步深化农村信用社改革 贷款权限等措施，事实上造成了县域金融的萎缩，直接导致县 在现阶段宁夏农村的及文化背景下，农村信用社实 域资金的大量外流。特别是在欠发达地区和农村，国有商业 际上并不具备向真正的合作制金融过渡的可能性。当前应当 银行大量撤并分支结构，纷纷退出农村市场。在宁夏农村地 对农村信用社予以农村商业性金融机构的准确定位，笔者建 区，农村合作基金会被取缔，国有商业银行及其营业网点从农 议可以考虑以县农村信用联社为基础，把农村信用社改造成 村已经退出或正在退出，极少或者不发放涉农贷款，农业发展 为商业性的小型金融机构；同时取消乡镇农村信用社的法人 银行业务范围狭窄，经营状况不佳，因此对于广大农户来说， 制度，改二级法人为一级法人。国家可以通过对宁夏农村信 面对的主要是农村信用社这单一的供给渠道。作为宁夏农村 用社给予必要的扶持，如在一定时期内适当降低所得税、 金融市场的供给主体，农村信用社目前存在的诸多问题，“一 免征附加税、减免部分营业税；进一步增加农村信用社支农再 农”难支“三农”，结果使农村地区本来就投入不足的信贷供给 贷款的规模，增加额度，延长期限，并允许跨年度使用；鼓励和 量更加减少。单一化的融资渠道及信贷总量投入不足造成了 引导符合经营条件的农村信用社参与货币市场业务，增加资 农村金融市场上的严重供给不足。 金来源，改善经营效益等，促进农村信用社的规范经营、健康 ２对发展宁夏农村金融市场的建议 发展。目前，农村信用社的监管体系（包括内部风险控制机制、 中国农村经济发展具有较强的地域性和层次性，不同的 行业自律机制、监管机制三个层次）还存在不少问题。从 地区以满足农户资金需求为己任的农村金融市场也应该体现 内控机制看，在农村信用社法人治理结构完善以前，农村信用 出多样性。本文在借鉴国外农村投融资的创新经验和国 社缺乏风险防范的激励机制；从行业自律机制看，把农村信用 内学者的建议后，从有利于农户增收、农业发展和农村经济增 社的行业管理职能赋予地方，同样存在激励机制不足的 长的功能视角出发，提出了发展宁夏农村金融市场的思考与 问题。因此，因此笔者建议在银监会下设立农信社管理总局 建议，具体如下： 及其系统，对农村信用社进行专门管理。发挥农村信用社发 ２．１应改革财政支农资金管理，加大对三农的财 展小额贷款业务的相对优势，通过借鉴国外小额信贷模式的 政支持，加大对西部地区衣业的投资倾斜力度 成功经验，尤其是孟加拉国小额信贷的成功模式，创新金融工 应改革财政支农资金管理，要在现有基础上，每 具。通过逐渐放开农村金融结构小额贷款的利率，实现农村 年从财政收入中安排一定比例的资金用于农业项目，从 金融结构开展小额信贷业务的可持续性。同时要制定一套能 上确保在近期内国家对农业投入的增长速度高于同期财政支 促进农户按时还款、减少贷款风险的贷款期度和相应的 出的增长速度，国家要在对国有企业呆坏帐核销资金的基础 分期偿还制度。农村信用社通过创新小额贷款发放方式，完 上，转移出部分资金用于性银行的农村投资补偿。 善农户小额信用贷款的操作机制，把农户小额信用贷款的发 要以培育农村“造血”机制为目标，加大对三农的财 放与扶持农村产业结构调整、发展农村经济、增加农户收入有 一科教导刊ｒ电子版Ｊ・２０１４年第１０期ｒ下ｊ一 １３５ 机结合起来。农村信用社不但要适应农村产业结构调整的需 可以减少竞争激烈的农村储蓄市场中有限资金的分流。 要，实现贷款投向的多元化，有效分散贷款风险；同时适应农 第二，鉴于其他国有商业银行撤离农村市场的影响，可以 户经济发展的需要，改革贷款期限和提高农户信用贷款额度， 暂缓农业银行的农村市场退出的步伐，采取“有限度的商业化” 以适应农村经济生产经营周期长、资金需求量大的特点。 策略，尽量保留其在县及县以下农村地区的分支机构和营业 ２．２．２改革和发展农业性金融职能，充分发挥农业发 网点，合理确定涉农贷款在贷款总额中的份额，规定农业银行 展银行的作用 在农村吸收的资金要按照一定比例用于“三农”，加强农业银 农村金融市场化改革的结果，将加快资金向高效益领域 行对农业及农村经济的金融支持。 配置的速度。市场机制下的“市场失灵”将使农业这个弱质产 第三，鉴于国外农村投融资的创新，我国可以通过政 业和基础产业处于十分不利的地位。在目前宁夏农村经济发 府立法，规范和引导商业金融机构的资金投向农业和农村经 展的新阶段，应该加快农业发展银行的改革，充分发挥其作为 济。从我国现阶段的国情出发，单纯依靠投入很难满足 发展农业和农村经济的性金融的功能。 日益增长的农村金融需求，可以考虑通过立法规范和引 第一，完善农业发展银行的资金筹措渠道。农业发展银 导的方式，明确规定国有商业银行将吸收的存款用于“三农”， 行应逐步减少对银行的依赖，改变目前资金来源渠道过 可以在一定时期享受国家的税收优惠和利率扶持，这样就可 窄且不稳定的现状，逐步拓宽融资渠道。其一是增发农业金 以大大缓解农村金融市场上资金供给不足的矛盾。 融债券，从金融市场筹集资金。发行金融债券是规定中农业 ２．２．４改善农村信用环境，积极探索面向农户的信用担保 发展银行资金来源的主要部分。其二是允许农业发展银行公 制度 开向社会发行中长期农业开发建设债券，筹集企业和个人手 当前宁夏农村金融市场上，广大急需资金的农户贷款难 中的大量社会资金。其三是把国际金融机构，特别是世界银 的问题十分突出和普遍。而影响农村信用社对农户放贷的一 行、国际开发协会和亚洲开发银行对我国的农业贷款项目和 个重要原因就是农户缺乏商业化金融必须的担保形式。国内 扶贫开发贷款，统一由农业发展银行进行转贷。其四是统一 外实践证明，通过向农户提供有效的担保形式，可大大改善农 国家支农资金的管理，特别是国家预算拨款用于农业的资金 村信用环境，促进信贷资金向农村流动。为了发展农村金融 和其他用于发展农业的专项基金，都存入农业发展银行。 市场，我国应积极探索符合农户实际情况的担保制度。在担 第二，拓宽农业发展银行信贷支农业务的范围。其一，在 保形式上，除传统的保证担保和不动产担保外，应探索动产抵 确保农业发展银行对农产品购销存储资金供应的基础上，适 押、仓单质押、权益质押等多种担保方式。在担保机构的设立 应农村粮食流通改革的深化，逐步将农业发展银行的信 上，既要鼓励出资的各类信用担保机构和现有商业性担 贷支农重点由粮食流通领域转向农业生产领域，将其信贷业 保机构开拓农村担保业务，又要积极探索市场化的运作模式， 务更多地转向农业生产、农产品仓储和农业基础设施贷款等 吸引民间资本进入农村担保领域。 方面，加强退耕还林、还草，防风固沙等农业保护项目的信贷 支持力度，保护生态环境，加快水土整治，提高农业经济的可 参考文献 持续发展潜力。其二，支持农村生活基础设施建设和农业基 ［１］ 中国农村金融学会编．中国农村金融改革发展三十年［Ｍ】．中国金融出版社， 础设施建设。主要是支持以公路、电网、供水、通信为重点的 ２００８． 农村生活设施的建设，支持以农田水利建设为中心的农业生 【２］代金奎，滕春强．金融生态环境问题研究综述【Ｊ］．济南金融，２００７（Ｏ２）． ［３】仇晓洁．论农村金融市场构建［ｎ新金融，２００９（０２）． 产条件的改善，特别是宁夏农村干旱地带的农田水利基础建 设，支持农业产业化和土地适度规模经营。其三，强化对农业 服务领域的资金支持，特别是对农业科技开发和推广的资金 支持，农业发展银行通过为发展农村职业技术教育、农业开发 组织等提供资金支持，为宁夏农业和农村经济的发展培养科 技带头人和高素质的农业劳动者。通过加大对农业科研经费 与农业科研技术成果转化的性信贷投入，提高农业科技 进步在农业经济增长中的贡献率和农产品的科技含量，降低 生产成本，提高农产品的品质和市场竞争力。其四，将农业银 行的性支农资金及目前承办的粮棉大县发展经济贷款、 高产优质高效农业示范区贷款等性贷款归集到农业发展 银行集中管理和使用，运用贴息、亏损补偿财务杠杆工具，引 导商业银行对农村资金的投入。 ２．２－３建立商业金融机构对农村服务的机制，规范支持“三 农”的信贷 第一，可以考虑继续加快农业银行以外的其他国有商业 银行县及县以下农村地区分支机构的撤并。从现阶段农村金 融的发展状况看，撤并国有商业银行县及县以下农村地区分 支机构，既可以避免农村资金通过合法渠道流向非农产业，又 １３６ ～科教导刊ｒ电子版ｊ・２０１４年第１０期ｒ下Ｊ一
