住房公积金贷款风险分析及其防范对策

ＰｕｂＬｉｃ　Ｒｄｍｉｎｉｓｔｒａｔｉｏｎ　Ｉ公共管理　住房公积金贷款风险分析及其防范对策　刘梅　济宁市住房公积金管理中心鱼台县管理部　２７２３００　摘要：文章对我国住房公积金贷款面・临的风险进行了概述，并详细分析了目前住房公积金贷款风险管理的现状指　出其中存在的问题并提出了相应的贷款风险防范对策。　关键词：住房公积金贷款；风险防范；对策　，２００２年修订的《住房公积金管理条例》指出，住房公积金　是指国家机关、国有企业、城镇集团企业、外商投资企业、　城镇私营企业及及其城镇企业、事业单位及其在职职工缴存　的长期住房储金。住房公积金是住房分配货币化、法制化和　社会化的主要形式，单位和职工个人必须依法履行缴存住房公　积金。作为国家法律规定的重要的住房社会保障制度，住房公　积金制度具有互助性和强制性，它为我国居民（特别是中低收　入阶层）提供了稳定、长期的住房资金来源，期限长、利率低　的住房公积金贷款是其根本作用的体现。我国个人住房贷款　分为自营性和委托性住房贷款，后者即住房公积金贷款，“是　银行接受住房公积金管理中心的委托，以公积金为资金来源，　按规定要求向购买普通住房的个人发放的贷款”。　近几十年来，我国住房公积金贷款呈现持续高速发展态　势，与之相伴随的贷款风险也日益复杂和积聚，按照国际经验，　个人住房贷款在３至８年后将进入违约高峰期，随着时间的推　移，一些公积金管理中心的不良贷款率正在上升，风险防范已　成为住房公积金管理的重要内容。公积金贷款风险防范研究　要注意借鉴国外有益经验，深入而细致地研究住房公积金贷款　的风险防范措施，以进一步完善我国特色住房公积金制度。　一、住房公积金贷款的风险分析　住房公积金贷款业务的大力发展势必导致隐蔽性较大的　贷款风险日益积聚，鉴于《贷款通则》中规定银行作为受托　人，不承担贷款风险只收取手续费，公积金贷款风险最终落到　了三个贷款主体之中的住房公积金管理中心上。住房公积金　贷款风险主要分为不可规避性风险和可规避性风险两大类。　（一）不可规避性风险　系统性风险是无法规避的，指的是由于某种全局性共同因　素的影响，使所有住房贷款业务遭受损失的可能性。主要包　含：　（１）政策性风险。主要是指国家有关政策可能给贷款带来　风险的可能性。政策的影响甚至可能超过竞争和市场的影响，　这是因为我国实行的是土地国有化。例如，特定时期内国家为　了宏观调控而限制房地产行业的发展，就会导致房价整体下降　及房贷放缓；（２）房地产市场风险。房地产行业具有周期性，在　繁荣时期，价格上涨过快的房地产价格远远偏离其真实价值，　当进入低谷期时，日益积聚的价格泡沫开始破裂，这时抵押房　产价值大幅缩水，房贷风险广泛蔓延。我国房产市场的不规范　使得房产行业风险通过贷款转移到了公积金管理中心，给后者　以实施及时结算。住院统筹可以实行出院后再单独结算的管　【４】张开金，王敏，姜丽，邱晓艳．构建门诊统筹管理促进个　理模式，但门诊医疗费用相对住院多为小额费用，如果再实行　人账户利用与社区卫生服务结合的必要性和可行性【Ｊ】．中　００９，１　２（４）：５　５２—５　５５．　事后结算，那么既浪费了患者的时间精力，也给医疗保险机　国全科医学，２　５］艾维瓦・罗恩等编．王金龙译．医疗保障政策创新【Ｍ】．　构增加了无谓的工作压力。因此，在实施城镇职工基本医疗　【００４：６　７－６８．　保险门诊统筹之前，必须先建立较为完善的信息网络管理平　北京：中国劳动社会保障出版社，２　台。在保证患者即时结算的同时，也方便了医疗保险机构对　【６】姜丽，张开金，王敏，黄新，包思敏．居民基本医疗保险　门诊统筹的构建【Ｊ】．中国卫生事业管理，２　０　１　０，（３）：１　６　９—　于定点医疗机构的监督管理。　３．完善基本药品、诊疗目录。实施城镇职工基本医疗保　２　１　５．　险门诊统筹的地区，还应该在国家基本药品、诊疗目录的基　作者简介：　础上，制定适合自己地区的基本药品、诊疗目录，用以规范定　点医疗机构的行为，约束门诊统筹基金的支出范围。同时，还　要根据当地疾病谱的变化，医疗服务的需求水平和经济发展　水平等情况，及时修正目录，保证目录的完整性、实用性、时　徐梓川（１　９８　７一），男，汉族，四川大学公共管理学院社会保　障与保险系研究生，研究方向：社会保障基金管理。　效性。田　参考文献：　［１】郑功成主编．中国社会保障改革与发展战略一一医疗保　险卷【Ｍ】．北京：人民出版社，２　０　１１：２　０５—２　０６．　［２】查尔斯・诺曼德，安塞尔・维伯著．王书城，杨辉主　审．社会健康保险计划指导手册【Ｍ］．北京：经济科学出版　社．１　９９　６：４．　［３】王敏，张开金，姜丽，邱晓艳．门诊统筹模式的建立与思　考［Ｊ】．中国全科医学，２　００９，１　２（４）：５　５８—５４２．　１１４现代商业Ｍ０ＤＥＲＮ　ＢＵＳＩＮＥＳＳ　公共管理Ｉ　ＰｕｂＬｉｃ　Ｒｄｍｉｎｉｓｔｒａｌｏｎ　带来了严重损害，这方面的例子并不鲜见，次贷危机就是一个　典例；（３）法律风险。是指交易合同不能得到法律保护而导致损　失的可能性，这是住房信贷较为突出的风险，因为我国目前存　在住房信贷相关法律缺失以及执行难的情况；（４）购买力风险。　是指因货币贬值、物价上涨而使投资者遭受损失的可能性，对　投资者的固定收益和资产影响很大。　（二）可规避性风险　非系统性风险是可以避免的，是由某一因素引起的对部分　或单笔住房公积金贷款业务造成损失的可能性。主要包含：（１）　借款人信用风险。目前多数地方公积金贷款尚未纳入人民银　行个人征信管理系统，这样有关机构在审批时就无法准确掌握　个人信用情况，而公积金贷款服务对象多数为社会中低收入职　可能造成潜在贷款风险。（４）目前我国仍然十分落后的信用建　设是形成贷款风险的主要因素，信用风险防范任重而道远。此　外，与贷款担保制度相关的法律法规尚不完善进一步增加了贷　款风险。　三、住房公积金贷款风险防范对策分析　（一）科学合理确定贷款规模　资金来源有限、融资渠道单一的住房公积金存款增长低　于贷款需求增长时，资金短缺供求失衡就无法避免了。近年　来公积金贷款额度有逐年上涨之势，贷款额度直接关系到一个　城市的住房商品化进程，它的确定要充分考虑与当地的住房　商品化程度和住房公积金归集规模的正向关系。在归集量没　有同步增加的条件下，应适当降低住房公积金贷款额度以便　工，持续变化的经济发展增加了借款人收入来源的不稳定性，　同时较低的公积金贷款也增加了部分借款人主观拖欠贷款甚　使更多职工家庭获得住房贷款，贷款额度可参照以下公式确　至骗贷的可能性；（２）操作风险。指的是住房公积金管理中心　．一Ｒ　在处理个人住房贷款业务时决策不当或操作失误而造成贷款　定：Ｅ＝　（ｗ　Ｘ　ｂ）×（１　ｌ　Ｉ），－。其中：Ｅ为最高贷款额　ＩＩｌ　，ｌ。　损失的可能性，主要表现在贷前调查不细致、贷时审查把关不　度；Ｒ为公积金缴存人数；ｗ为上一年月均工资；ｂ为公积金缴存　严、贷后检查不积极。应该说，公积金管理中心风险控制能力　比例；ｋ是用于备付放贷、支取资金需求的流动性系数；ｒ是需　较弱、内控机制尚不健全、信贷从业人员素质偏低等是导致　要公积金贷款的人数。　操作风险上升的主要原因；（３）开发商经营风险。是指因开发商　（二）确定借款人信用等级　未能准时交付楼房使得银行陷入债务纠纷从而利益受损的可　个人住房贷款风险管理系统的开发与应用在我国尚处于　能性，有被迫违约和恶意欺诈两种。随着房产市场竞争的日益　起步阶段，２００６年人民银行正式运行个人信用信息数据库后，　激烈和监管力度的逐步加大，良莠不齐的资金链条日趋紧张的　我国住房公积金管理中心已可以查询该数据库，但许多公积金　房地产开发商暴露出越来越高的风险；（４）抵押物风险。是指贷　中心相关管理信息却尚未纳入该系统，电力、铁路等公积金还　款人在借款人违约后因处置抵押物后利益受损或无法处置的　无法共享信用资源。应当进一步完善个人信用信息基础数据　可能性。自然损耗贬值、房产市场持续变化、经济环境不同　库，以督促借款人及时归还公积金贷款，中心也可通过该征信　等都可能产生该风险；⑤流动性风险，也叫支付风险，是指银行　系统及时发现恶意贷款者和信用不良者，进而化解贷款风险。　无法以合理的成本迅速为增加资产或减少负债提供融资，给自　同时，公积金中心还可依据其客户群结构积累的经验值，在借　身信誉造成一定损害的可能性。当银行中长期贷款比例过高　鉴商业银行的信用评分体系和国内外信用评分指标的基础上　时，其整体流动性问题就较为突出。　设计自身的信用评级指标体系，可在公积金缴存情况及稳定　性、学历、收入等方面进行评定。确定借款人的信用等级可　二、我国住房公积金贷款风险管理现状　目前住房公积金管理中心在住房公积金归集方面都通过　有效判断借款人的还款意愿及能力，内部评级应与外部评级相　设立住房公积金专户实现了与银行的联合管理，中心负责公积　结合。　金开户与存取、审批贷款、签订合同、催收贷款等系列工作，　（三）提高从业人员综合素质　银行则依据中心所开具的有关凭证办理资金流动，这种联合管　流程标准化有助于操作风险的防范，应当明确各岗位责　理模式较好地体现了中心在公积金管理中的核心地位。为防　任，使人员依章行事，通过标准化贷款流程、业务操作及业绩　考核，减少因人员变更可能带来拘不稳定因素，同时加强信贷　范住房公积金贷款风险，中心完善了贷前、贷中和贷后三查制　度，通过系列制度建设强化内部管理、建立有效的内部稽核制　人员的控制与管理，进而管理好住房公积金贷款，防范贷款风　度、实行“中心领导一委托贷款处一办事处”三级审核严格　险。用有效激励与约束机制来规范信贷从业人员的行为，稽核　审批房地产开发项目，严格审查借款人经济状况及信用情况，　部门应适当增加贷后管理指标的考核，严格追究超过贷款发放　要求借款人购买住房综合保险等措施对住房贷款全过程实施　不良比率的管理人员的相关责任。优化信贷文化，对工作人员　了风险管理，较好地转移和分散了贷款风险。　进行深入而细致的教育与培训，坚持轮岗制，切忌形式主义，真　几十年的发展使得各中心已初步建立起了住房公积金贷　正提高其服务意识和业务能力。旧　款风险管理体系，但仍然存在一些亟待解决的问题：（１）中心每　年资金筹集总量落后于贷款发放幅度，不断增加的个人最高贷　参考文献　款额度增加了中心的资金总量风险，而每年呈递增趋势的公积　【１】曾国安．住房金融：理论、实务与政策．北京【Ｍ】．中国金　融出版社，２００４．　金提取额又势必造成资金短缺；（２）住房公积金制度实施的前提　［２】曾彤．中国住房公积金贷款制度完善的路径选择【Ｊ】．大连　是公平的，但其具体实施却加大了贫富差距，可能影响该制度　海事大学学报（社会科学版），２００　９．　的公平性。此外，资金回收期过长，贷款回收面临的不确定性　［５】陈红．住房公积金贷款风险及防范［Ｊ】．重庆文理学院学报　也就越多，其间变化较大的抵押物价值会增加贷款风险；（３）仍　（自然科学版），２００８．４　然存在许多因中心内部管理不善或体制问题而产生的风险，如　放贷人业务素质不过关、责任心弱化等。住房公积金管理中　心政策性的特征使得其服务意识不强并缺少主动性，风险意识　薄弱，贷款审查流于形式，机构人浮于事，缺乏灵活应变能力且　效率低下。此外，代偿与催还贷款不及时的担保机构和只拿手　续费，对公积金贷款业务缺乏责任意识和管理积极性的银行也　Ｍ０ＤＥＦＩＮ　ＢＵＳＩＮＥＳＳ现代商业１１５