我国民间金融发展现状及对策分析 ◆于婷婷 （安徽大学经济学院，安徽合肥２３０６０１） 【摘要】目前我国民间金融对经济的发展既有正面、积极的作用， 但也有负面、消极的影响。因此，如何规范我国民间金融的发展， 使其能更好地服务于我国经济的发展，具有重大而紧迫的现实意 义。本文在分析我国民间金融产生的原因和现状的基础，指出其 存在的主要问题，并提出对民间金融发展的几点思考。 【关键词】民间金融；民间借贷；金融监管 一、引言 国外多将民间金融民间金融（Ｉｒｒｂｒｍａｌ Ｆｉｎａｎｃｅ）界定为“非正规 金融（Ｉｎｆｏｒｍａｌ￣ｉｎａｎｅｅ）”，是指在政府批准并进行监管的金融活动 （正规金融）之外所存在的游离于现行制度法规边缘的金融行为。 民间金融是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金 活动。从历史渊源来看，民间金融在中国经济发展历史上占据着 主流，而官办金融则是现代以来才出现的，因此，民间金融是源，官 办金融是流。１９７８年开始的中国的改革开放，推动了中国的经济 体制逐渐由计划经济向社会主义市场经济的过渡。随着改革的深 入，以乡镇企业为代表的民间经济主体不断发展壮大，一些传统的 民间金融形式又重新活跃起来，各种民间金融形式，包括友情借 贷、合会、私人钱庄和典当等，都具有了新时代的色彩。同时一些 具有新时代特征的民间金融机构如农村合作基金会、农村互助储 金会、金融服务公司等也被创新出来。 二、我国农村民间金融的主要形式 中国人民分行广州分行课题组曾按照组织化与专业化程度， 将我国农村非正规金融分为无组织的民间借贷（具体形式包括私 人问借贷、集资和企业问借贷）和有组织民营金融（包括各种民间 金融中介的信用活动）两种形式，前者是民问金融的初级形式，后 者属于民间金融的高级形式。 （一）民间借贷 民间借贷一般是指没有民间金融机构作为资金使用者与资金 供应者之间的中介，借贷双方直接发生一对一的金融交易关系，资 金供应者要直接承担资金使用者违约风险和项目失败风险的借贷 行为。一般来说，这类金融活动都是无组织且分散的，缺乏连续 性，规模也较小。民间借贷有两种不同的分类方式：根据利率高 低，可以分为白色借贷（又称亲朋借贷，低息甚至无息）、黑色借贷 （高利贷）、灰色借贷（利率介于前两者之间）。 （二）民营金融 民营金融是以金融机构形式进行的有组织民间金融交易，只 是这种组织没有经过监管当局的审批，处于地下或半地下状态。 民营金融和民间借贷相比，运行机制大致相同，但交易活动的组织 性、专业性和连续性更强，交易量更大，风险管理能力也更强。其 具体组织形式包括：合会、钱庄、当铺等。 三、民间金融发展过程中的问题及规范其发展的必要性 对于民间金融存在的问题，可以从以下不同层面加以分析：① 作为诱致性制度变迁的产物，民间金融活动缺乏法律、政策依据； ②民间金融组织不规范中的注册问题、办公场所问题、组织成员问 题需要引起我们的注意。一旦经营行为出现问题，资不抵债，局中 人常常选择逃跑的方式规避法律的制裁，不利于存款人利益的保 护和剩余资产的处理。③利率管制，信贷风险高。④监管难度大、 成本高。 首先民间金融缺乏监管可能产生一些负面影响，影响国家宏 观调控的效果，不利于国家产业政策的实施。而且会对正规金融 ３Ｏ 机构的业务造成冲击。民间金融缺乏制度保障，存在制度风险，抵 御市场风险的能力差；加之民间金融存在的组织结构不健全、管理 落后等问题，导致民间金融具有较大风险性。另外，还可能引致矛 盾和纠纷，影响经济和社会稳定。 另外，规范发展民间金融的积极作用，有利于为巨大的民间资 本寻找出路，有利于解决中小企业融资难的问题。改革开放以来， 中小企业发展非常迅速，成为我国经济发展的一支生力军，但由于 其本身的局限性民间融资不可能完全适应国家产业政策的要求。 它会造成大量资金体外循环，不利于经济结构调整，影响国家利率 政策实施，截流信贷资金来源等，还可能扰乱正常的金融秩序，甚 至酿成相当大的金融风险，妨碍中央银行现金管理，造成金融风险 防范与监管的盲区。 四、引导民间金融发展的对策建议 当前，农村民间金融存在的问题，在某种意义上来说已经阻碍 了其自身的发展。因此，要进一步加大其监管力度，规范其组织和 活动，使农村民间金融健康而有序地沿着正确道路发展。 首先，实施差别化监管政策，建立健全外部监管并将其纳入国 家宏观金融管理体系。其次，构建民间金融和正规金融公平竞争 的制度环境。民间金融的存在，打破国有金融的垄断地位，促进整 个金融体系的竞争，它是一个健全和完善的金融体系的重要组成 部分。再次，规范民间金融组织。目前农村的民间金融机构还存 在着产权不明现象、没有严格规范的内部控制制度、财务管理混 乱、缺乏有效的审计审核监管体制等问题。同时经营活动也不规 范，业务扩张，向赌博、非法经营、违法活动等关系人放款。并且也 缺乏市场退出保障机制，缺乏存款保险制度，抗风险能力差。最 后，推动民间金融的合法化，通过制度手段对民间进行规范。对民 间金融实施合法化改革能有效解决当前经济发展过程中的中小企 业融资困难的问题，特别是能规范民间金融市场，防止非法集资、 高利贷等行为的出现，从而在整体上保证国民经济的健康发展。 参考文献： ［１］郭长虹，齐俊英．民间金融现状分析及改进对策——基于对正规金 融的影响［Ｊ］．财会通讯，２０１２，（８） ［２］杜晓洋．在金融危机时代发展民间金融的探究［Ｊ］．经营管理者， ２０１２，（５） ［３］任国强，刘刚，桂玉帅．中国农村金融组织创新研究评述［Ｊ］．经济问 题探索，２０１２，（３） ［４］郭芳，程祥．吴英案的启示：给民间金融一缕阳光［Ｊ］．中国经济周 刊；２０１２． ［５］文超，汪文成．我国民间金融的发展途径分析［Ｊ］．现代商贸工业， ２０１２，（１） ［６］曹素梅，赵日泰．浅析我国民间金融问题［Ｊ］．山西财政税务专科学 校学报，２０１１，（５） ［７］贺琛，宁洋洋．对我国民间金融发展问题的思考［Ｊ］．金融与经济， ２０１ｌ，（７） ［８］张文涛．我国农村民间金融发展现状分析［Ｊ］．赤峰学院学报（自然 科学版），２０１１，（６） ９］李琰，魏翔，李红霞．我国农村民间金融现状与对策研究［Ｊ］．安徽农 业学，２０１１，（３１） 作者简介： 于婷婷（１９９１一），女，安徽蒙城人，安徽大学２０１３级产业经济学硕士， 研究方向：产业经济学。