家庭理财案例分析报告

第一部分:案例简介

王先生，30岁。老婆，25岁。俩人刚结婚。王先生的税后收 /月(扣除社保， 医保，公积金)。四大节日奖金，6000入5000元

元/年。住房公积金，3. 5万元/年。老婆，1800元/月(扣除社保，医保，无公积金)。夫妻俩现有1套50平米的单位分住房，现出租，租金600元/月。家庭现有存款10万元。住房公积金10万元。投资股票30万元，现市值11万元，深套。单位为王先生买了1份终身福寿增值保险，已经交完保险费，估计到60岁后可以拿60万元。有旧车1 部，非本人所有，只有驾驶权。日常支出2500-3000元/月。车子费用1000元/月。王先生买了永安康保险，每年交保费5000元，交到60岁。

理财需求

(1)现在打算买1套60万元商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付款(当然还是要还的)。 (2)计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。

(3)由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也想帮老婆买一份医疗保险。

第二部分:家庭基本情况 一(家庭成员资料

家庭成员 姓名 年龄 职业 收入层次 父亲 王先生 30岁 职工 中上层 母亲 王太太 25岁 职工 中层

女儿 暂无 双方父母 二( 近期家庭资产负债表(单位:万元)

资产 负债

现金及活期存款 信用卡贷款余额

预付保险费 消费贷款余额 定期存款 10 汽车贷款余额

债券 房屋贷款余额 债券基金 其他 股票及股票基金 30 汽车及家电 房地产投资 自用房地产 10(估计) 资产总计(1) 负债总计(2)

净资产 (1)-(2) 50

三(家庭可支配年收入表(单位:万元)

收入 支出 本人工资收入 6 基本生活费开销 3-3.6 配偶工资收入 2.16 父母赡养费 0

节日奖 0.6 子女教育费 0 住房公积金 3.5 保费支出 0.5 住房出租收入 0.72 非定期休闲大额支出 0 福寿增值保险 2 车子费用 1.2

收入合计 14.98 支出合计 4.7-5.3 节余 10.28-9.68 第三部分:家庭财务分析 家庭财务比率分析

家庭财务比率 定义 比率 合理范围 建议

流动资产/月支紧急预备金倍数 9 ,3 可适当降低流动资产 出 投资资产/总资投资资产比率 60% ,50% 投资资产比重适中 产 储蓄额充足，生活压力净储蓄率 净储蓄/总收入 66.7% ,30% 较小 负债比率 总负债/总资产 0 20%-60% 无负债

从家庭财务比率来看，流动性比例适中，可以满足家庭对资产的流动性需求，零负债说明您的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地，家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投资多元

化，家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一定保额的商业保险。

可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足;家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。而且股票投资已经套牢，短时间内无法回转。

保障缺失:王女士和未来的小孩还没有保险，而且王先生和其夫人的父母还没有保险。

财务目标优先性:由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为王先生父母准备生活费和医疗备用金。

理财需求:(1)现在打算买1套60万元商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付 款(当然还是要还的)。(2)计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。(3)由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也想帮老婆买一份医疗保险。

第四部分:综合理财需求分析 一、 王先生的理财目标(单位:元) 目标总计(现

目标内容 距今年限 所需金额现值/年 持续年数 顺序 值) 小学 8 500 6 3000

初中 14 800 3 2400 1 子女教育 高中 17 800 3 2400

大学 20 1000 4 4000 1 赡养老人 0 8000 20 160000 2 购房 0 50000 10 500000 2 购车 5 20000 5 100000 3 教育保险 尽快 1000 16 16000 3 医疗保险 尽快 5000 30 150000

二、 王先生的风险评估 风险承受能力分析(客观因素) 年龄 10分 8分 6分 4分 2分 得分

30 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分 35 就业状况 公务员 上班族 自由职业 个体 失业 8 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 8 置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷<50, 房贷>50, 无自宅 8 投资经验 10年以上 6,10年 2,5年 1年以内 无 8 投资知识 专业人士 财金类毕业 自修有心得 懂一些 一片空白 4 总分 71

从测算结果来看王先生风险承受能力中等偏上。

第五部分:王先生理财目标资金供需分析 一、资金需求分析(单位:万元) 优先 几年后预估每年持续 需求现值总和(不考理财目标 顺序 开始 费用 年限 虑时间价值) 生活支出 1 0 3(6 50 180

女儿小学教育 1 8 0.05 6 0.3 女儿中学教育 1 14 0.08 8 0. 女儿大学教育 1 20 0.1 4 0.4 父母赡养费 1 0 0.8 20 16 购房 2 0 5 10 50 购车 2 0 2 5 10 保险 2 0 1(1 30 33 需求值总计 290.34 二、资金供给分析(单位:万元)

理财资源 现值流入 持续年限 供给现值总和(不考虑时间价值) 现有生息资产 50 1 50

家庭税后收入 10 25-30 300 供给值总计 350 第六部分:理财规划建议 一、购房规划

现在打算买1套60万元商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付款，这个购房打算比较好，避免了银行利息的额外支出，有助于王先生节省资金，应尽快在房价上涨之前买房。 二、购车规划

计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。建议全价购买，可以避免利息额外开支，而且就王先生家庭情况来看，有支付全价的能力。 三、保险规划

家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。魏先生是家庭的经济支柱，但是只有在单位投保的基本保险，一旦魏先生出现风险，家庭财务就可能陷入危机，

因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。推荐的保险产品有:国寿福馨两全保险、太平盛世-长发两全保险(万能型)等人身保险，平安人寿医疗保险和新华人寿教育保险等。

四、投资规划

王先生的投资渠道过于单一，应分散化，多方经营，而且鉴于所购股票已经深套，建议购买债券、基金等低风险证券，对于已经深套的股票，建议暂时持有以观摩发展情况。同时，也可以尝试组合投资以降低风险。

第七部分:风险揭示

受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，实质报酬率则降低，理财目标将无法如期实现，仍需要随着市场的变化作出调整。

以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化。生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影响到其他目标的实现。

受到通货膨胀的影响，货币会贬值，而抗通胀最有效的方法就是购买资源。而对于王先生家庭来说，需要有自己的理财目标和打算，在完成自己的理财目标后，

并没有足够的资金和能力去购买大量自然资源，所以可以配置以资源类为主题的基金等，并且投资理财产品需要精选，可咨询股评师等专业人员的建议。

第八部分:理财规划方案实施及修正 一:理财规划报告的实施

采取什么措施 实施人 完成期限 对宏观经济以及规划方案理财师 2008年9月 假设的重估

检验投资组合 理财师 2008年9月

调整投资组合 理财师与本人 2008年9月 二、理财规划报告的修正 我们建议您经常与理财师保持联系，依环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒的遵照执行。精确而适时的理财规划能够合理地安排您的收支计划，减缓您的财务忧虑，指导您实现财务的自由。

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