电子商务下网络支付的应用与发展

电子商务下网络支付的应用与发展

摘要：随着网络的迅速发展，网上金融业务也已经在世界范围内蓬勃展开。网络金融服务包括了人们的各种需要内容，这些金融服务的特点是通过电子货币进行网上电子支付与结算。本文分析了国内电子商务应用中网络支付的现状与发展趋势，对国内主要的第三方电子支付平台的应用进行详细研究，同时进一步提出网络支付未来发展面临的问题与相关对策。

关键字：电子商务 网络支付 发展模式

一、电子商务的发展现状及趋势

电子商务正在引发一场全球性的商务和经营，正在开创数字经济新时代，有力地推进全球经济一体化和全球金融一体化的进程，改变着整个社会和企业的未来。而电子商务必然要涉及到网络支付和银行之间的支付结算，需要银行的参与和推动。反过来，电子商务的推广应用，不仅推动网络支付和网上金融服务的发展，还使金融电子化建设进入一个全新的发展阶段。

至2011年5月30日，在我国国内注册备案的网站数量达到311万，网民达到4.8亿。音乐、新闻、搜索、即时通信、网络游戏是网民使用率排名前五位的互联网应用项目。截止2011年6月16日，房产电子商务启动仅8个月销售过百亿。虽然网络购物与网上支付的使用率排名比较靠后，但是，从用户的增长率来看，网络购物人数和网络支付人数增长是最快的[1]。

目前，网络购物的用户规模达到1.42亿，使用率提升到33.8%。2010年，中国电子

商务交易额达到4.1万亿元，每年电子商务增长率达到60%以上。从2010年底到今年5月份，我国电子商务发展呈现五大特点：第一是以B2C模式为代表的企业电子商务主流化发展非常明显；第二是以地方主导的电子商务园区紧密布局；第三是移动电子商务异军突起；第四是以团购为代表的新型商业模式不断涌现；第五是网络交易双方更加注重安全和诚信保证。

网上支付的用户规模目前达到1.48亿，占整个网络购物用户数的73%左右，国内第三方支付产品有十多家，主要包括贝宝、支付宝、财付通、易宝支付等等。网上支付呈现三大特点：一是向水、电、气等公共事业领域渗透；二是向二三线城市拓展；三是企业间网上支付应用更加频繁。2011年5月26央行发放首批第三方支付牌照，共有27家公司获得牌照。

二、网络支付的特征及流程

网络支付的概念：顾名思义，即利用网络这个现代化工具和手段来进行商务伙伴间的资金兑付与结。是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转[2]。

网络支付的种类繁多：网络银行支付、 手机支付、手机钱包、短息支付、虚拟货币、在线支付、电子支付、NFC支付、WAP支付、微支付、语音支付、第三方支付。这里特别指出的是，随着目前Internet的广泛应用，这里的网络主要指Internet。与传统的支付方式相比，网络支付具有以下特征：

1.数字化

网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。

2.因特网平台

网络支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。

3.通信手段

网络支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。

4.经济优势

网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的，可以满足24／7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。

基于Internet平台的网络支付一般流程如下[3]：

1、客户接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络

订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行帐号等。

2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。

3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。

4、银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可没有）。

5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。

6、商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。

以上的网络支付一般流程只是对目前各种网络支付结算方式的应用流程的普遍归纳，表示各种网络支付方式的应用流程完全相同，但大致遵守该流程。

三、我国网络支付的发展

电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务。随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。在鼓励及第三方电子支付企业的努力和创新下，我国第三方电子支付市场的发展十分迅速，2010年中国第三方电子支付市场交易额规模已突破4.1万亿[4]。

2008年以来，受国际性金融风暴的影响，国内中小企业生存状况不甚乐观。电子商务因其低成本、易参与、对需求反应迅速等优势被众多传统中小企业视为严冬中的救命稻草。所以众多传统中小企业开始使用电子商务交易平台，降低交易成本，构建新的产业链和价值链。而正因如此，作为电子商务的重要组成部分，第三方支付产业则借势迅猛发展。金融危机成为第三方电子支付行业的发展良机，2009年中国第三方电子支付行业保持良好发展势头，用户规模增长迅猛，支付交易额增速超过100%。

当前中国的第三方电子支付市场中，企业集中度非常高。非的第三方支付平台，如支付宝、财付通，依托自身C2C购物网站交易额的不断攀升以及背后集团公司的强大资源和实力支持，在商户和用户的开拓方面进展都很迅速，直接拉动其交易额规模的快速增长。相比较而言，的第三方支付平台交易额规模少，但数量众多，分散在10家左右的主要平台上，相互之间的竞争日趋激烈，表现在商户及用户的争夺、以及产品服务的创新等方面[5]。

内部的支付需求、用户基础，外部电子商务的推动，共同促进了电子支付市场的快速发展。一方面，中国经济的快速稳定发展创造了巨大的财富，这是支付需求产生的基础；另一方面，庞大的互联网用户、手机用户群保证了电子支付的巨大市场需求。中国电子商务的快速发展是推动电子支付前进的巨大动力。目前中国C2C电子商务网上支付已经趋于成熟，但B2C和B2B领域的电子支付应用还远未成熟和发展，这正是第三方电子支付未来发展的巨大空间。

四、我国网络支付的应用

目前国内第三方支付平台比较有影响力的有：支付宝、财付通、银联电子支付、快钱、环迅IPS、安付通、YEEPAY易宝、首信易、云网等，我们根据两种类型运营模式分别研究

[6]。

1.的第三方支付网关模式

这种第三方支付平台是指完全于电子商务网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单支付为主要内容的多种增值服务的共享平台。这类平台仅仅提供支付产品和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择，同时平台后端连着众多的银行。由平台负责与各银行之间的帐务的清算，同时提供商户进行定单管理及帐户查询等功能。这种模式国内以首信易支付、快钱等为典型代表。

2.有电子交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式

这种类型的第三方支付平台,是指由电子交易平台企业或者合作开发，同各大银行建立合作关系，凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方支付平台，他们利用自身的电子商务平台和中介担保支付吸引商家开展经营业务。其简单流程包括：买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后,就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。这类机构的特点如下:盈利方式店铺费、商品登录费、交易服务费等，但是目前大多实行免费,处于扩大规模和狂敛人气的阶段。客户群体面向CtoC、BtoC市场，向个人或者中小型商户提供支付服务。

优势：拥有自己的客户资源,承担中介担保职能，按照交易记录建立个人信用评价体系，可信性相对较高。

问题：用户集中于自身的电子商务平台，平台间竞争激烈：认证程序复杂，交易纠纷取证困难；中介帐户的资金滞留有嫌疑,有悖企业的经营性质。

发展方向：进一步加强与银行、物流、认证相关单位合作，实现网上平台信息流、资金流、物流的完美统一。

五、发展问题及对策研究

第三方支付平台是目前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案,尤其在BtoB、BtoC、C2C等小额支付领域明显有效地缓解了电子商务过程中支付难的问题。但是,面对新兴的支付手段和服务,消费者的群体消费习惯和认同程度还在形成；同时由于法规滞后和社会信用缺失等原因,第三方支付机构的市场地位还显尴尬,处于网络运营和金融业务交叉的“灰色地带”,另外,信用约束不能实现资源共享,安全技术应用、市场无序竞争、缺乏创新、模式单一等问题仍然构成今后发展的主要障碍[7]。

针对这些问题本文提出一些进一步发展的对策和建议,以利行业健康快速发展。

(1)建立健全市场监管体系,完善产业发展环境。对于起步中的电子支付行业,仍需要从多方面加以扶持。应该尽快推出一套行之有效的法规来改善市场状况,并从主体资格、经营范围、风险控制等方面对全行业进行整合规范。行业组织要总结国外先进经验并结合中国实际,做好发展规划和宏观指导,在人才、技术、科研、税收、法律、认证等方面提供理论支持[7]。

(2)解决服务标准的缺位问题。加速推进电子支付相关技术规范和标准的制定、实施,包括用户身份认证的权威性和性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术和重要技术参数,这些都需要制定相应的国家标准。在加速标准制定推出的同时,进一步完善上下游企业间的“互联互通”,提高产业的整体效率。

(3)开展商业模式和盈利模式多方实践。创新服务永远是第三方支付的核心竞争力。支付平台不仅要提供支付服务,“增值业务”才是其盈利增长的关键,如物流的选择、诚信的认证、信用的担保、售后的各种服务于协调等；对网上支付厂商来说,这些都是机会;关键是要强根据自身资源优势,准确定位,形成细分市场,提供差异化的增值服务,摆脱单一支付业务的被动局面,避免同质化的竞争

和价格战[8]。

(4)完善电子商务生态系统的建立。电子商务是一个完整的不断变化着的生态系统,支付公司要集合各方力量来打造这个生态系统。联合国内电子商务各环节力量,ISP,商城程序,搜索服务,物流服务,信用认证等,第三方支付服务商才能提供一站式的电子商务解决和推广实施方案,从而使自身业务达到一个更深层次,赢得竞争优势。

参考文献：

[1]艾瑞2010年官方数据

[2]李二亮,刘云强.浅议第三方支付平台[J].电子商务,2005(9)

[3]杨恩宁.第三方电子商务支付平台的构建[J]2007（11）

[4]白川.2006年网上支付猜想[J].电子商务世界,2006(1)

[5]温斌.我国网上支付的现状、问题及其研究对策[D].武汉大学 2005

[6]夏露.电子商务在线支付问题研究[J].学术论坛,2001(5)

[7]陈实.我国电子支付的问题及发展策略研究[D].北京邮电大学 2007

[8]路坦.中国电子商务的支付问题研究[D].北京邮电大学 2006