新农村建设中农村社区银行发展战略探析

维普资讯 http://www.cqvip.com 新农村建设中农村社区银行发晨战略攥析　◎王敏杰应丽艳王文晋　摘要：农村社区银行是一种新的金融制度安排，能有效解决农民和农村乡镇中小企业和民营企业在贷款、储蓄与融资方面遇　到的问题。本文在详细分析农村金融需求变化和农村社区银行自身资源与优势的前提下，对农村社区银行进行市场定位和竞争战略　选择，在此基础上提出了农村社区银行的发展模式，并分析了农村社区银行发展所需的制度环境，以期为社会主义新农村建设提供有　力的金融支持。　关键词：新农村建设农村社区银行农村金融　据有关部门估计，社会主义新农村建设中，各类金融机构　（二）农村社区银行具有地域优势。２Ｏ。６年中央一号文件　共需投入信贷资金２．ｓ万亿元左右。而我国农村金融体系尚不　提出了推进社会主义新农村建设的具体意见，其中指出“县域　健全，新农村建设必须解决信贷资金的瓶颈问题。２００６年ｌ２　内各金融机构在保证资金安全的前提下，将一定比例的新增　月中国银监会制订发布了《关于调整放宽农村地区银行业金　存款投放当地，支持农业和农村经济发展。　这为金融业尤其　融机构准入政策的若干意见》，按照商业可持续原则，适度调　是新型农村社区银行支持新农村建设指明了方向。社区银行　整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，　通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地　这是我国银行业市场准入政策的重大突破。　经济的发展，因此将比大银行更能获得当地政府和农民的支　由于我国长期以来的金融体制基本是适应实现城市工业　持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，条件灵活，手续简化，　化的制度安排，使得大量农村资金“非农化”，从而导致农村金　速度较陕，大大降低了运营成本。地域优势将有助于改变农村　融存在着一些问题，具体表现在：农村金融供求失衡、农村金　资金大量外流、农村资金供求失衡的局面。　融体系存在缺陷，资金流失严重、农村金融服务层次差，金融　（三）农村社区银行分布广泛、机制灵活，有助于提供多样　创新滞后、银行规模与企业规模出现不匹配等。总之，我国农　化的金融服务。农村社区银行拥有分布广泛、资金来源和资金　村金融体系存在诸多矛盾。国际经验表明，解决农村融资难问　使用分散、机制灵活、决策层少、反应灵敏等特点，这些正是小　题的主要途径之一就是广泛设立为中小企业和农民提供资金　企业和农户所要求的金融服务。针对农村社区范围内的客户　融通的微型商业金融机构，其中社区银行就是微型金融机构　特点，社区银行业务决策迅速、监督容易，比较适合提供个性　的最基本的形式。　化服务。从另一个角度看，农村社区银行在面对个人客户的零　一、农村社区银行自身特征分析　售业务方面能够提供相当全面的业务选择，包括较低收费的　农村社区银行是在一定的农村社区范围内，按照市场化　支票和一些投资产品、不同种类的消费者贷款产品、较低收费　的原则自主设立，独立地按照市场化原则运营，主要面向当地　的信用卡和借记卡服务、以及自动提款和电子银行等服务等。　乡镇企业和农户提供金融服务的中小银行。农村社区银行在　（四）农村社区银行机制灵活，具有转换优势。社区银行通　农村发展中的优势表现在以下几方面：　常规模都比较小，设立所需资本不高，根据２０。６年ｌ２月２２　（一）农村社区银行降低减轻“信息不对称”，降低“道德风　日银监会出台的新政策，ｌ０万元即可开办村级农村信用社，进　险”。农村社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，与贷款客户　入资本准入门槛较低；即使经营不善其他资本也可以以不高　有着直接或间接的接触，对县域内中小企业的经营状况和业主　的成本接管，还可以根据市场中的竞争及时调整策略，“船小　的能力和信用状况比较了解，与小企业主和社区居民是熟人或　好掉头”，完善其自身的各项功能。　有共同的熟人，社区银行的吸收储蓄和借贷行为会充分考虑这　二、农村社区银行的市场定位　些作为熟人的借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、　根据战略管理中资源基础观的理论，组织在进行战略定　日常的开销特征等等个　化的因素，通过准确的信息来判断企　位、战略选择时，必须充分考虑业务发展潜力及自身能力的匹　业还款的可靠程度，并且迅速做出信贷决定。因此，“信息不对　配度。将农村金融市场服务类型及新型农村社区银行自身特　称”程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强。这使社区银　点、服务能力进行匹配分析后发现：在社会主义新农村建设　行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全赢利空间。其　中，农村社区银行耍根据自身经营特点，突出农村社区银行的　他正规金融对规模较小的乡镇企业不愿提供贷款，而这种信息　信息、地域、灵活、多样化等优势，以中低层次农村经济主体为　优势可以保证农村社区银行填补这项空白。　重点，以乡镇中小企业和农户的金融需求为主线，以国家、银　一８９—　维普资讯 http://www.cqvip.com 行、农企和农民共赢为目标，通过对市场进行科学细分和选　信贷和支农贷款从农村信用社中独立出来，组建小额信贷机　择，充分发挥农村社区银行在农村金融中不可或缺的补充作　构，逐步建成社区银行；同时按机构企业化方向改革邮政储蓄　用，集中力量服务农村经济　其基本业务战略如下：　机构，逐步实现邮政与邮储分离，组建邮政储蓄银行，通过众　方面，将业务重点集中于农户个人贷款和农村的乡镇　多网点为社区服务。　的中小企业、民营企业。农业具有弱质性和波动性，农村乡镇　（三）通过对现有金融机构加以改造，使之转型为社区银　的中小企业和民营企业的贷款普遍具有长期性、高风险性和　行。～是逐步推动对农村信用社的股份制改造。由于我国农村　一低盈利性，多数低于商业银行的现有准入门槛。同时，农村经　信用社存在的时间较长，已经具备较好的群众基础和业务基　济一般以小规模农户家庭经营为基础，具有高度分散　生产技　础。二是对濒临市场退出的金融网点加以改造，如国有银行的　术水平低、组织化程度低的生产方式特征。农民大多数尚处在　基层机构、关闭后信用社等，利用其机构场所、专业人员和客　生存经济状态，兼业『生、生产消费合一性的特点使得农民资金　户资源，调整业务结构为社区提供服务。三是引导民间金融，　使用的专项性、目的性不稳定，这也使得以项目为保证的传统　使之合法化、规范化，通过社区银行来疏导民间资金交易，可　的正规商业金融的贷款考察程序和风险预防手段在农民身上　以降低金融风险。　失灵。而农村社区银行的自身优势哈好可以针对二者有效开　展经营业务。　五、农村社区银行的制度环境　（一）完善政策与法律环境。实行支持农村金融机构发展　另一方面，在经营特色和发展战略上，社区银行强调的是　的税收优惠政策，降低其经营成本。通过货币政策适时调整，　在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户　增加农村地区银行业金融机构的信贷资金供给，放开农村地　保持长期的业务关系。农村社区银行对农村金融服务除了提　区存贷款利率。在法治环境上，一方面大力完善立法，尽早出　供信贷资金外，还应提供资金结算、电子汇兑和委托收付款等　台《社区金融服务法》，规范金融机构的社会责任；另一方面，　中间业务，针对客户的需求主动提供的金融服务。　要加大司法和执法力度，对不能按期足额偿还贷款的个人和　企业予以惩罚。　三、农村社区银行的竞争战略选择　迈克尔・波特教授ｆ脱Ｍｊｃｈａｅｌ　Ｐｏｒｔｅｒ）提出了行业结构　（二）合理限定农村社区银行的区域经营。在区域选择上　分析模型一五力模型，并指出在与五种竞争力量的抗争中，　应注意当地中小企业的发展程度要能为社区银行生存发展提　我国东部沿　蕴涵着三类成功战略思想，这三种思路是总成本领先战略、差　供足够的业务空间，而不能各地一拥而上。当前，异化战略及专一化战略。　海地区和中南地区，中小企业发展程度较高，数量集中，发展　农村社区银行的需求主体是乡镇的中小企业、民营企业　社区银行有很好的条件，可以进行试点工作，积累可供推广的　和农户，这些客户与产业化农业生产、农村基础建设的需求不　操作性经验，然后，可根据实际情况在中西部地区、贫困地区　同，具有一定的特殊性，农户金融需求的整体特点是规模小、　等不同经济发展水平的区域设立社区银行，同时积极推进配　需求多样。对于这种情况，农村社区银行的战略选择应该是以　套条件完善。　专一化战略为主，在保持差异化的基础上，追求更高效的运　（三）加强信用环境建设。信用环境直接关系到农村地区银　作，维护与客户的良好关系，在农村金融社区市场上树立和维　行业金融机构资产质量，关系到其立足生存，关系到其可持续　持领先陛的竞争地位。具体做法为：首先，深入研究农户、乡镇　发展。培育企业和个人良好的信用意识，推动专业化的社会征　中小企业和民营企业的特点，准确掌握其金融需求情况，充分　信机构发展，建立覆盖所有农户和农村企业的征信体系，完善　并通过建立失信惩戒制度，强化市场约束，积极　发挥农村社区银行规模小、分布广、信息多、机制活等优势，努　社会信用体系，力为客户提供个性化的、具有竞争力的服务，挖掘具有发展潜　引导企业和个人诚信守法，创造诚信环境是非常必要的。　（四）设立有效的监管体系。农村社区银行的设计在农村　要设计出好的审批、筛选制度。从事　乡镇的中小企业、民营企业和农户这一特殊目标服务对象，提　社区银行市场准入方面，高自身的运行能力和管理水平，降低成本支出，三是着重加强　中监管看，负债经营的特殊性决定了社区银行的健康发展必　力的市场需求，争取在细分市场中占据领先地位；二是围绕着　风险管理能力，创新农村金融信用管理方式、加强客户监督和　须以健全的监管机制为前提。由于银行里存放着大量的老百　风险预警能力，降低资产信用损失。　姓的钱，农村社区银行承担着社会责任，这就要求有很强的监　管机制　当不良贷款到达一定程度的时候就要出示黄牌警告，　四、农村社区银行的模式选择　　（一）由境内外银行资本、产业资本和民间资本组建新的　当接近其资本金的时候，要强行关闭。（五）建立存款保险制度。必须尽快建立存款保险制度，完　社区银行。当前境内外银行资本、产业资本和民间资本组建银　政府可以为倒闭　行的愿望很强烈，新组建的股份制社区银行没有历史包袱，产　善金融安全网功能。通过建立存款保险制度，银行承担的债务表面化、固定化，避免了更大的潜在损失。　权清晰，市场定位目标明确。　（二）将农信社的小额信贷机构和邮政储蓄机构分立为农　村社区银行。采取分立方式成立农村社区银行，可以依托现有　金融机构组织体系，将其中适合社区发展的金融眼务和职能　从原有的机构中分拆出来，成立专业化的机构。目前可将小额　——●作者单位：辽宁省农业对外经济技术合作中心　沈阳农业大学经济管理学院博士研究生　营口市发展与改革委员会经济研究中心　９０——