从神木县农村信用联社成功改制为农村合作银行看央行管理和指导农信社改革的成效

󰀁󰀂《西安金融》!∀年 #期从脚木息农柯信用联肚成功改制为农口吕乍银行舀央行管理和指导农信肚改革侧成效杜成林󰀂中国人民银行榆林市中心支行陕西榆林,∃&󰀂 !%摘∋刃)年与农业银行脱钓以来人民银行采取一系列管理和改革措施要本文通过对神木县农村信用联社%&(年至󰀁󰀂使农信社业务经营由举步维艰到快速发展壮大成功改制为农村合作银行情况的调查和分析提出了农村合作银行在今后的发展中面临的问题及改进的措施。∋关键词农村合作银行∗改革与发展∗调查分析󰀁+∀,年,月神木县农村信用联社顺利改制为农村合作银行标志着我省农村金融体制改革取得了实,,质性进展也充分说明神木县农村信用联社业务的发展在陕西省独领风骚,,。神木县农村信用合作联社是陕西省首批改制农村合作银行的两个试点单位之一其改制的顺利完成证明人民银行管理农村信用社&年来所采取的一系列管理和改革措施是有效的成绩是巨大的、、。一市县人民银行在帮助信用社脱困和发展中采取的主要措施%、严格加强管理,。神木县信用社%&(年由人行接管后其经营和发展举步维艰,。,,、。在此情况下市县人,,、行严格加强了对信用社的管理一是人行榆林中心支行及时调整了联社的领导班子县人行也在充分调查,研究的基础上帮助新的领导班子端正经营理念开拓工作思路在规范经营强化内部管理等方面提出了许多建设性意见业务素质。。。二是深人基层帮助基层农村信用社整章建制强化内部管理帮助信用社培训员工提高,、,,三是加强了信贷资金的管理帮助其建立健全了审贷分离制度贷款担保和抵押制度并允许信,,用社在人民银行开立存款账户和参加同城票据交换加速了农村信用社资金的周转速度提高了信贷资产质量󰀁、,加大监管力度,。一是全面落实对农村信用社的监管目标责任制为了进一步提高监管水平和效率市,。,县人民银行于%&&#年一󰀁++%年全面落实了对农村信用社的监管目标责任制,,由行长亲自负责对高风险社,进行跟踪监控确立一把手负责制主管副行长具体负责对高风险信用社的监管工作农金科对农村信用社监管工作任务落实到人明确责任二是建立健全风险预警制度加大非现场监管力度市县人行根据辖区。,。、实际制订了中心支行和县支行对合作金融的监管责任制度合作金融监管岗位职责等一系列岗位责任制度和办法建立监管档案台账完善了非现场监管报表资料收集录人填报制度通过搜集整理分析和,、,、,、、,、、数据测算建立完善了风险评估机制三是加大现场检查力度采取常规稽核专项检查以及年检等形式对全县󰀁,个信用社每年都次数不等地进行现场检查特别是对全辖高风险社做到了每季进行一次现场检查,,,,。。、,。同时加强了对农村信用社经营风险调查研究找准存在的问题拿出防范支付风险的具体措施对部分存在严重问题的信用社主要负责人取消了其任职资格促使信用社依法合规经营收到了良好效果,,,。, !)年通过人行和联社全体干部职工的不懈努力全县农信社不良贷款占比由%&(年的∀%−下降到󰀁《󰀂抖年共收回不良贷款&#+的∃%󰀁−%&&(年一󰀁+,万元占比下降了,󰀁,,%个百分点真正对农村信用社稳健年开始为支持三农。”%,经营规范运作科学管理快速发展起到了积极促进作用,积极引导与扶持、,,,。。一是加大支农再贷款的投人,。支农再贷款是人民银行从%&&经济发展防范农村信用社的经营风险解决农村经济发展资金供给不足而实施的重要货币政策之一,实施收稿日期󰀁+∀+∃∋.作者简介杜成林󰀂%&∀󰀁一∋󰀁一!男陕西米脂县人大学学历高级经济师现供职于中国人民银行榆林市中心支行。󰀁+《西安金融》∀年#期,,支农再贷款政策∀年以来人民银行累计向神木信用联社发放支农再贷款)月亿元使神木县辖∃󰀁−的农业人口受益。支农再贷款的有效投入使农村经济得到了长足的发展同时也使农村信用社的经营效益明显提。,高。二是指导信用社用好用活国家的各项资金支持政策、二人民银行管理农信社及指导和促进其改革与发展中的主要经验/以改革促发展、。一是帮助信用社理顺管理关系加强对权力的调整制约和监督,,、,、。将财权事权下放、、,明确领导不放贷款不批条子使联社上下和基层社责权分明筑起自主经营自负盈亏自我发展的经营平、台二是改革人事管理制度制定干部德能政勤绩的考核办法和标准解决了干部能上不能下干好干坏一个样的问题、。,即、、、、“,、。三是率先实行经营目标责任制对职工分配制度进行改革将工资的∀+−与存款增长额,,、、营业收人额逾期贷款下降率人差别形成了竞争激励机制󰀁、,两呆贷款净降额等六项经营指标挂钩打破了大锅饭局面拉开了职工的收,,开,,,。坚持从管理要效益、、。为了加强管理健全内控机制市县两级人行大力指导和帮助神木县农村信用联、社从综合管理信贷管理财务管理监审保卫四个方面制订了󰀁∃项规章制度将各个层次各个环节每个,、、人都纳入了内控管理的范畴基本做到了有章可循有规可依避免了工作中的随意性和无序性,,,,、,。为了堵塞,管理漏洞联社严格控制费用率将各社工作任务与费用率挂钩进行双线考核如任务完成而费用率没有实现挂钩工资就不能全部兑现从而收到了明显效果,,。󰀂 〕年营业支出较上年减少%∀仅󰀁+&,万元%)个社盈、余盈余额%∃)万元,,󰀁+%年至󰀁《 !)年以来已连续四年实现了社社盈余,。,、把提高信贷资产质量降低不良贷款始终作为信用社改革与发展的重要任务,。不良贷款居高不下信,贷风险不断加大是阻碍农村信用社发展的一个主要因素人民银行正是认识到了这一点努力帮助农信社制定清收不良贷款的计划和措施联社实行了三包一终身󰀂包放包收包效益终身负责!责任制对因决“”、、、,策失误造成风险分别由决策人调查人参与研究人承担,+−(+−,、、、、%+−、的责任并与评优工资晋级等挂“,、钩。清收不良贷款实施办法》《干部职工三违责任贷款清收办为了盘活信贷资金人行帮助联社制定了《,,、,”法》和《退休󰀂内退!干部责任贷款清收办法》建立了不良贷款责任人台账实行基层社联社双线管理并与,个人工资福利待遇挂钩“。在职职工按季考核半年兑现退休职工每年按贷款总额的󰀁+−作为回收任务与、,,本人󰀁+−工资逐月挂钩按季考核兑现仅󰀁以 !年就收回不良贷款,(∀+万元其中收回职工󰀂含退休人员!,。,”三违责任贷款(#)万元󰀁+%,占职工三违任务贷款总额的#+−#)−的职工清收了自己的三违责任贷款“’‘,””。年收回不良贷款)%∃万元仅一千元以下的小额信贷就收回%&,万元另外通过法律手段收回󰀁+笔#,,,∃万元贷款∀∃%󰀁−。由此“,神木信用社不良贷款占比逐年下降,,不良贷款率由%&&。,󰀁󰀁−下降到󰀁《 抖年的年,&.五年来共收回不良贷款&#,+万元占比下降犯%个百分点)坚持立足三农服务三农的思想不动摇神木是陕西的工业强县在西部百强县中排列前󰀁+,、”、“”。名。因此在信用社的经营目标和方向的定位上联社班子内部一度主张将主要业务由农业向工业转移建议上一些大的信贷项目以实施项目带动战略,,、、,,,。针对这些经营指导思想市县两级人民银行及时加以矫正和引。,、导并提出了明确具体的要求∋一是要树立正确的指导思想和经营理念,要求信用联社坚持服务三、开澎的思即想不动摇要将服务农业农村农民作为自已的主要目标坚决纠正背离农村信用社经营宗旨违背国家产业政策的错误思想的发展。。二是采取切实有效的措施解决农民贷款难问题引导农村信用社积极支持三农经济,、‘尸%,即在实际工作中人民银行还通过帮助农村信用社建立健全农户信用档案发放农户小额贷款∗支持,农村信用社积极探索农户联保贷款∗指导农信社运用支农再贷款有重点地支持公司十农户等农业产业化项目贷款等多种措施和手段积极引导农村信用社走出了一条支持三农经济发展的正确的经营之路从而,0’‘,””培植起了稳定的农信社客户群实现了信用社增效农业增产农民增收的三赢局面截止󰀁󰀂!)年底神木 ,、、“1。,县农村信用社农业贷款余额为)∀∃)#万元占各项贷款的∃󰀁%%−,。∀、把转换机制作为改革的根本坚定不移地走合作制的经营之路。,,,。农村信用社走什么样的发展之路始榆林市县两级人民银行在充分调查、终是农信社近十年来在改革与发展中一直在研究和探讨的重要问题,研究的基础上从神木县经济发展及农信社的实际情况出发把合作制的原则作为神木县信用社改革与发展的经营之路并从政策上积极扶持和指导农信社逐步转换机制先后帮助农村信用社健全和完善了法人治理结构,、,”三会制度贷款决策程序风险防范制度等并通过增资扩股按合作制原则的要求合理分配股,,”、、,,,权改革股权结构明晰产权关系从而逐步实现了农信社经营机制的转换激发了农村信用社的经营活力,&#󰀁加∀年#期喊西安金融》使神木县农村信用社出现了前所未有的发展速度最终成功改制为农村合作银行三神木县农村合作银行业务经营中还存在的几个主要问题%、。、经营与服务目标定位存在较大矛盾且信贷投向过于集中很容易形成新的信贷风险,,,。从调查中我们、了解到神木县农村合作银行的信贷资金近年越来越多地退出了农村和农业流向收益率更高的工业主导产,业服务行业或部分大型建设项目支持三农资金比重在逐年下降,、、,““。农村合作银行越来越脱离农业农村和农民业务增长利润形成与服务目标定位之间存在较大的矛盾而且因为贷款投向过于集中某一产业会形成新的信贷风险󰀁、,。结算方式落后渠道不畅与业务快速发展形成明显反差,。,、。农村合作银行结算方式落后没有形成统一、,的联行体系直接影响农村合作银行的资金融通目前仍使用最普遍的信汇电汇支票业务处理依赖手工远远不能适应业务发展的需要严重制约了今后的业务发展,、、,,。员工素质偏低不能适应农村合作银行进一步发展的需要职工年龄老化知识结构陈旧员工综合素,,。、、质不高已成为制约合作银行进一步发展的瓶颈力。这种状况持续下去将会削弱农村合作银行在市场中的竞争。)、电子化建设步伐缓慢严重制约着农村合作银行的长足发展,,,近年来信用社电子化建设虽有所发展,,但相对于国有商业银行而言非常缓慢目前仍有∀个网点未实现电脑储蓄仍然不能实现储蓄在全县的通存通兑。会计结算及其他业务的电算化程度则更低所有这些都将严重制约着神木县农村合作银行的发展、、。四进一步提高农村合作银行经营管理水平的对策建议%正确认识和客观分析当前面临的形势强化风险控制一是在资产质量管理方面要加强对资产业务特,,。别是信贷风险的跟踪监控对潜在的风险隐患要及时发现并加以化解,,,,,。二是对目前业务的超常规发展要认。,,真分析注重提高资金的营运管理水平控制信贷风险有效防范经营中可能出现的新风险三是要注意存款的稳定性防止存款出现大的波动而引发支付风险并注意贷款投向的合规性保持贷款结构和期限的合理性。󰀁,、坚持管理与经营并重的原则向管理要效益。,,。,。农村信用社往往强调追求经济效益对管理抓得不够到,,位潜在的风险不少合作银行成立后要由注重抓经营向经营与管理并重的转变经营和管理是不可分割的整体经营与管理并重才能更好地防范风险,、,进一步提高依法治行的管理水平建立合作银行的长效发展机制,,,。要继续按照《国务院关于深化农村、、金融体制改革试点方案的通知》精神不断深化内部机制改革按照明晰产权关系强化约束机制增强服务功能的要求进一步构建新型产权关系完善法人治理结构坚持可持续的发展观要把现代经营管理理念制度化机制化为今后的发展搭建平台建立合作银行的长效发展机制)、、、’‘“,,,,,,。加强业务培训不断提高人员的综合素质一是加大引进高层次人才力度面向社会招聘一批金融计、。,、算机法律财会等专业人才弥补专业人才短缺的问题二是对现有人员加大培训力度加强素质教育提高人员的综合素质并有针对性地开展岗位新技能新业务的培训不断提高全员的专业理论水平和业务技能为提高企业的整体素质和市场竞争力提供强有力的支撑∀、、,。,,,、,,。树立科技兴行科技强行的战略思想加快电子化建设步伐,,,。只有大力加强电子化建设才能改变合作。,银行结算渠道落后的被动局面才能在激烈的行业竞争中立于不败之地营业网点通存通兑进而创造条件参加全省通存通兑直接通汇使结算渠道进一步畅通,一是尽快建立县辖联网实现全县,,,,。二是逐步建立自身联行体系参加省辖联行实现省内,,。三是应加快大额支付系统的建设工作尽可能减少由于同业竞争对农村。合作银行业务正常开展造成的影响∗四是实现办公自动化系统利用局域网平台提高文档处理效率责任编辑校对杨振峰、∋&2