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2020初级银⾏从业考试《个⼈贷款》⾼频考点汇总【⼀】
考点：个⼈贷款的性质和发展 ⼀、个⼈贷款的概念和意义
1 . 个⼈贷款的概念：是指贷款⼈向符合条件的⾃然⼈发放的⽤于个⼈消费、⽣产经营等⽤途的本外币贷款。
个⼈贷款业务属于商业银⾏贷款业务的⼀部分。在商业银⾏，个⼈贷款业务是以主体特征为标准进⾏贷款分类的⼀种结果，即借贷合同关系的⼀⽅主体是银⾏，另⼀⽅主体是⾃然⼈，这也是与公司贷款业务相区别的重要特征。 2 . 个⼈贷款的意义： (1)对于⾦融机构：
① 可以为商业银⾏带来新的收⼊来源 ② 可以帮助银⾏分散风险。 (2)对于宏观经济：
①为实现城乡居民的消费需求、极⼤地满⾜⼴⼤消费者的购买欲望起到了融资的作⽤;
②对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作⽤;对扩⼤内需，推动⽣产，带动相关产业，⽀持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作⽤;
③对商业银⾏调整信贷结构、提⾼信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣⾦融业起到了促进作⽤。
2020初级银⾏从业考试《个⼈贷款》⾼频考点【⼆】
考点：个⼈贷款产品的种类 ⼀、按产品⽤途分类(2类)
1.个⼈消费类贷款(4⼩类)：指银⾏向申请购买“合理⽤途的消费品或服务”的借款⼈发放的个⼈贷款，具体来说，是银⾏向个⼈客户发放的有指定消费⽤途的⼈民币贷款业务，⽤途主要有购买个⼈住房、汽车，⼀般助学贷款等。 个⼈消费类贷款包括：个⼈住房贷款、个⼈汽车贷款、个⼈教育贷款、其他个⼈消费贷款等。 (⼀)个⼈住房贷款：
个⼈住房贷款是指银⾏向⾃然⼈发放的⽤于购买、建造和⼤修理各类型住房的贷款。个⼈住房贷款包括⾃营性个⼈住房贷款、公积⾦个⼈住房贷款和个⼈住房组合贷款。
1.⾃营性个⼈住房贷款，也称商业性个⼈住房贷款，是指银⾏运⽤信贷资⾦向在城镇购买、建造或⼤修理各类型住房的⾃然⼈发放的贷款。
2.公积⾦个⼈住房贷款也称委托性住房公积⾦贷款，是指由各地住房公积⾦管理中⼼运⽤个⼈及其所在单位缴纳的住房公积⾦，委托商业银⾏向购买、建造、翻建、⼤修⾃住住房的住房公积⾦缴存⼈以及在职期间缴存住房公积⾦的离退休职⼯发放的专项住房贷款。
3.个⼈住房组合贷款是指按时⾜额缴存住房公积⾦的职⼯在购买、建造或⼤修住房时，可以同时申请公积⾦个⼈住房贷款和⾃营性个⼈住房贷款，从⽽形成特定的个⼈住房贷款组合，简称个⼈住房组合贷款。 (⼆)个⼈汽车贷款
个⼈汽车贷款是指银⾏向⾃然⼈发放的⽤于购买汽车的贷款。
个⼈汽车贷款所购车辆按⽤途可以划分为⾃⽤车和商⽤车。⾃⽤车是指借款⼈申请汽车贷款购买的、不以营利为⽬的的汽车;商⽤车是指借款⼈申请汽车贷款购买的、以营利为⽬的的汽车。
l 个⼈汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和 ⼆⼿ 车 。
l ⼆⼿车是指从办理完机动车注册登记⼿续到规定报废年限⼀年之前进⾏所有权变更并依法办理过户⼿续的汽车 。 (三)个⼈教育贷款
l 个⼈教育贷款是银⾏向在读学⽣或其直系亲属法定监护⼈发放的⽤于满⾜其就学资⾦需求的贷款。根据贷款性质的不同将个⼈教育贷款分为国 家助学贷款、⽣源地信⽤助学贷款、商业助学贷款和个⼈留 学贷款。
l 在个⼈教育贷款⾥⾯注意国家助学贷款实⾏“财政贴息、风险补偿、信⽤发放、专款专⽤和按期偿还”的原则;商业助学贷款实⾏“部分⾃筹、有效担保、专款专⽤和按期偿还”的原则。
l ⽣源地贷款为信⽤贷款，学⽣和家长(或其他法定监护⼈)为共同借款'⼈，共同承担还款责任。
l 个⼈留 学贷款是指银⾏ 向 个⼈发放的⽤于留 学所需学杂费 、⽣活费或留 学保证⾦ 的个⼈贷款 。 个⼈ 留学贷款不但可以满⾜留 学⼈员在留 学签证过程 中所需要 的⼀切资⾦需求，还可以为留 学⼈员解决在境外求学所需 的各种学杂费⽤ 。 (四)其他个⼈贷款
l 住房装修、 购买⼤额耐⽤消费品 、旅游消费以及医疗服务消费的专项⽤途个⼈消费类贷款。
2 . 个⼈经营类贷款(4⼩类)：是指银⾏向从事合法⽣产经营的⾃然⼈发放的，⽤于满⾜个⼈控制的企业(包括个体⼯商户)⽣产经营流动资⾦需求和其他合理资⾦需求的贷款 。
⼆、个⼈商⽤房贷款、个⼈经营贷款、农户贷款和创业担保贷款 (⼀)个⼈经营贷款
个⼈经营贷款是指⽤于借款⼈合法经营活动的贷款。 (⼆)个⼈商⽤房贷款
个⼈商⽤房贷款是指贷款⼈向借款⼈发放的⽤于购买商业⽤房的贷款。 (三)农户贷款
农户贷款是指银⾏业⾦融机构向符合条件的农户发放的⽤于⽣产经营、⽣活消费等⽤途的本外币贷款。其中，农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖⾏政村的住户、国有农场的职⼯和农村个体⼯商户。 (四)创业担保贷款
指通过政府出 资设⽴担保基⾦，委托担保机构 提供贷款担保 ， 由经办⾦融机构发放，以解决符合⼀定条件的 待就业⼈员 从事创业经营⾃筹资⾦不⾜的⼀项贷款。
创业担保贷款的对 象包括城镇登记失业⼈员、就业困难⼈员(含残疾⼈)、复员转业退役军⼈、 刑 满释放⼈员、⾼校毕 业⽣(含⼤学⽣ 村 官和留学回国学⽣)、 化解过剩产能企业职⼯和失业⼈员 、 返 乡 创业农民⼯、⽹络商户、建档 ⽴卡贫困⼈⼝。上述群体中的妇⼥，应纳⼊重点对象范围 。
2020初级银⾏从业考试《个⼈贷款》⾼频考点【三】
考点：个⼈贷款管理原则 ⼀、全流程管理原则
全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理⾏为贯穿到贷款⽣命周期中的每 ⼀个环节 。 强化贷款的全流程管理，可以推动银⾏个⼈贷款管理模式由粗放化向精细化的转变。
各个环节进⾏分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建⽴明确的问责机制 。 ⼆、诚信申贷原则
⼀是借款⼈恪守诚实守信原则 ，按照贷款⼈
要求 的具体⽅式和内容提供贷款申请材料， 并且承诺提供材料是真实、完整、有效的; ⼆是借款⼈应证明 其信⽤记录良好、贷款⽤途和还款来源、明确合法等 。
三、协议承诺原则
协议承诺原则要求银⾏业⾦融机构作为贷款⼈，应与借款⼈乃⾄其他相关各⽅通过签订完备 的贷款合 同 等协议⽂件，规范各⽅有关⾏为， 明确 各⽅权利义务，调整各⽅法律关系， 明确各⽅法律责任 。 四、审贷分离原则
审贷分离是指银⾏业⾦融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独⽴的业务环节，分别管理和|控制，以达到降低信贷业务操作风险的⽬的 。
审贷分离的要义是贷款审批通过不等于放款。 五、实贷实付原则
贷实付是指银⾏业⾦融机构根据借款⼈的有效贷款需求 ， 主要通过贷款⼈受托⽀付的⽅式，将贷款资⾦⽀付合同约定的借款⼈交易对象的过程。 实贷实付原则的关键是让借款⼈按照贷款合同的约定⽤途使⽤贷款资⾦，减少贷款挪⽤的风险。 六、重视贷后管理原则
后管理是指商业银⾏在贷款发放以后所开展的信贷风险管理⼯作 。
重视贷后管理原则 的主要内容是:监督贷款资⾦按⽤途使⽤;对借款⼈账户进⾏监控;强调借款合同的相关约定对贷后管理⼯作的指导性和约束性;明确贷款⼈按照监管要求进⾏贷后管理的法律责任 。
2020初级银⾏从业考试《个⼈贷款》⾼频考点【四】
考点：个⼈贷款产品的要素
个⼈贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款⽅式、担保⽅式和贷款额度。 1 . 贷款对象：个⼈贷款的对象仅限于⾃然⼈，⽽不包括法⼈。 ⼀是具有完全民事⾏为能⼒的⾃然⼈，年龄在 18 (含) -65 周岁(含) ;
⼆是具有合法有效的⾝份证明(居民⾝份证、户⼝簿或其他有效⾝份证明)及婚姻状况证明等; 三是遵纪守法，没有违法⾏为，具有良好的信⽤状况; 四是具有稳定的收⼊来源和按时⾜额偿还贷款本息的能⼒; 五是具有还款意愿;
六是贷款具有真实合法的使⽤⽤途等。
2 . 贷款利率：贷款利率是借款⼈为取得货币资⾦的使⽤权⽽⽀付给银⾏的价格，或者说利息是货币所有者因暂时让渡货币资⾦使⽤权⽽从借款⼈那⾥获得的⼀定报酬。公式表⽰为：利率=利息额/本⾦。利率⼀般可分为年利率、⽉利率和⽇利率。 固定利率是指存贷款利率在贷款合同存续期间或存单存期内，执⾏的固定不变的利率，不依市场利率的变化⽽调整。 银⾏等⾦融机构规定的以基准利率为中⼼，在⼀定幅度内上下浮动的利率叫做浮动利率，有利率上浮和利率下浮两种情况。
⼀般来说，贷款期限在1年以内(含)的实⾏合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执⾏原合同利率;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双⽅按商业原则确定，可在合同期间按⽉、按季、按年调整，也可采⽤固定利率的确定⽅式。
2013年7⽉，除个⼈住房类贷款利率外，全⾯放开贷款利率下限。
3 . 贷款期限：贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同的个⼈贷款产品的贷款期限也各不相同。个⼈住房贷款的期限最长可达30年，⽽个⼈经营类贷款中，个别的流动资⾦贷款的期限仅为6个⽉。 个⼈贷款的展期问题：
个⼈贷款可以展期。1年以内(含)的个⼈贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限;1年以上的个⼈贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。 4 . 还款⽅式：
各商业银⾏的个⼈贷款产品有不同的还款⽅式可供借款⼈选择： (1)到期⼀次还本付息法
借款⼈需在贷款到期⽇还清贷款本息，利随本清。此种⽅式⼀般适⽤于期限在1年以内(含1年)的贷款。 ⼜称为“期末清偿法”。
(2)等额本息还款法
等额本息还款法是指在贷款期内每⽉以相等的额度平均偿还贷款本息。每⽉还款额计算公式为： 归还的本⾦和利息的配给⽐例是逐⽉变化的，利息逐⽉递减，本⾦逐⽉递增。 (3)等额本⾦还款法
等额本⾦还款法每⽉还本额固定，所以其贷款余额以定额逐减少，每⽉付款及每⽉贷款余额也定额减少。 (4)等⽐累进还款法
借款⼈每个时间段上以⼀定⽐例累进的⾦额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的⾦额包括该时间段应还利息和本⾦，按还款间隔逐期归还，在贷款截⽌⽇期前全部还清本息。此种⽅法⼜分为等⽐递增还款法和等⽐递减还款法。 (5)等额累进还款法
等额累进还款法与等⽐累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段上约定还款的“固定⽐例”改为“固定额度”。 客户在办理贷款业务时，与银⾏商定还款递增或递减的间隔期和额度。在初始时期，银⾏会根据客户的贷款总额、期限和资信⽔平测算出⼀个⾸期还款⾦额，客户按固定额度还款，此后，根据间隔期和相应的递增或递减额度进⾏还款的操作⽅法。此种⽅法⼜分为等额递增还款法和等额递减还款法。 (6)组合还款法
组合还款法是⼀种将贷款本⾦分段偿还，根据资⾦的实际占⽤时间计算利息的还款⽅式。即根据借款⼈未来的收⽀情况，⾸先将整个贷款本⾦按⽐例分成若⼲偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本⾦在规定的年限中按等额本息的⽅式计算每⽉偿还额，未归还的本⾦部分按⽉计息，两部分相加即形成每⽉的还款⾦额。 (7)按⽉还息、到期⼀次性还本还款法
按⽉还息、到期⼀次性还本还款法，即在贷款期限内每⽉只还贷款利息， 贷款到期时⼀次性归还贷款本⾦，此种⽅式⼀般适⽤于期限在1年以内(含1年)的贷款。
2020初级银⾏从业考试《个⼈贷款》⾼频考点【五】
考点：个⼈贷款流程 ⼀、受理与调查 贷前咨询
银⾏通过现场咨询、窗⼝咨询、电话银⾏、⽹上银⾏、业务宣传⼿册等渠道和⽅式提供有关信息咨询服务。主要内容包括：
(1)个⼈贷款品种介绍; (2)申请个⼈贷款应具备的条件; (3)申请个⼈贷款需提供的资料; (4)办理个⼈贷款的程序; (5)个⼈贷款合同中的主要条款;
(6)获取个⼈贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道; (7)个⼈贷款经办机构的地址及联系电话; (8)其他相关内容。
个⼈贷款申请应具备以下条件：
① 借款⼈为具有完全民事⾏为能⼒的中华⼈民共和国公民或符合国家有关规定的境外⾃然⼈; ② 贷款⽤途明确合法;
③ 贷款申请数额、期限和币种合理; ④ 借款⼈具备还款意愿和还款能⼒;
⑤ 借款⼈信⽤状况良好，⽆重⼤不良信⽤记录; ⑥ 贷款⼈要求的其他条件。
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