目前银行业反洗钱对策探析

财经论坛　境不好　许多人贷款不想还　赖债　逃债现象极为普遍　部分企　业利用破产　兼并　分立重组等途径，架空　逃废银行债务。在　企业经营状况和社会信用没有明显改善的情况下，商业银行宁可　目前　探祈　将闲置资金上存或存入人民银行　也不会盲目扩张信贷规模。　四、改进我国货币传导机制的几点建议　不同的货币操作和宏观环境　决定着不同的货币传　谢述件陈福刚山东科技大学　导机制。只有建立起与一定的操作和宏观经济环境相适应的　【摘要】近年来，严重的经济犯罪成为社会健康发展的毒瘤，　货币传导机制　才能保证货币操作达到预期的目标。根　不少犯罪分子总是想把诈骗、侵占、贪污、挪用等得来的不义之　据西方市场经济国家的经验和我国社会主义市场经济的实践看　要　财通过各种手段加以清洗，把“黑钱”洗成“白钱”，将非法所得　彻底改变我国目前货币传导中出现的种种问题　疏通货币　变为“合法”拥有。通过银行洗钱叉是犯罪分子惯用手法，因而　的传导途径，应在由直接向间接的转变过程中，逐步改变　反洗钱，银行必须扎紧篱笆墙。　目前以银行信贷途径为主的货币直接传导机制．建立起以利率　［关键词】银行反洗钱对策　为主的货币间接传导机制。为此，提出如下几点建议：　一、洗钱的涵义及界定　１．加快推进利率市场化进程。利率市场化是建立起以利率为　”洗钱”一词源自英语ＭｏｎｅｙＬａｕｎｄｅｒｌｎｇ　意思是把脏钱洗干　主的货币间接传导机制的基础和前提。当前　我国利率处于　净。关于洗钱的定义．不同的国家、组织都有其规定。　较低水平　商业银行放贷谨慎　是加快推进利率市场化的好时机。　美国《洗钱控制法》、《银行保密法》等规定了洗钱犯罪　依　银行已经宣布放开外汇贷款利率和外汇大额存款利率。人民　据美国相关法律规定：洗钱是指犯罪分子通过银行把非法得来的　币存贷款利率放开的步伐也应该加快。银行已经明确了先贷　钱财加以转移，兑换、购买股票或者直接进行投资，从而掩盖其　款后存款．先农村后城市、先浮动后放开的策略，应尽快出台扩　非法来源和非法性质，使该资产合法化的行为。一般的行为表现　大人民币贷款利率浮动幅度的　尽快建立以银行利率为　是：第一　把钱存入海外银行；第二，先把钱存入本国银行　然　基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定存贷款利率水平　后尽快以电汇方式把这些金钱转到国外保密银行　第三，从本地　的市场利率体系和形成机制。　及外国证券公司买入股票，然后卖出　第四，把钱带入合法赌场，　２．改变基础货币投放途径，积极扩大公开市场业务。现在外　购买筹码　马上兑换回现金．造成钱是从赌场赢来的假象。　汇占款减少，性银行贷款减少，国有独资银行贷款增量占基　我国２００３年３月１日实施的金融《金融机构反洗钱规定　对　础货币持续上升。此时，银行应增加对中小银行的再贷款额　洗钱的定义是：洗钱是将毒品罪　性质的组织犯罪　恐怖活　度，在保证本息归还前提下，简化手续．提高效率，拉动非国有　动犯罪　走私犯罪者其他犯罪的违法所得及其产生的收益　通过各　种手段掩饰，隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。　企业的投资。与此同时，积极扩大公开市场操作　形成通过购买　我国刑法第１　ｇ１条对洗钱定义为：明知是毒品犯罪　　和持有国债对基础货币进行的新机制。努力开发新的交易工　性质的组织犯罪　走私犯罪的违法所得及其产生的收益，掩饰　隐　具，允许承兑贴现票据　ＣＤ　大型企业债券进入市场吞吐。发展　瞒其来源和性质的行为。　商业票据再促使商业信用在一定程度上替换银行信用．减轻货币　尽管不同的国家　组织对洗钱所下的定义不同　但是对洗钱　不足时对货币的压力。　的本质理解是一样　即：洗钱是将非法收入合法化的过程。　３深化国有商业银行改革，促进其向真正的商业银行转化。　二　洗钱的形式及其对银行的影响　在社会主义市场经济条件下　国有银行只有向商业银行转变　才　１洗钱的形式　能发挥其在货币传导中的中介作用。为促进四大国有银行的　洗钱的形式可以根据不同的标准作出不同的分类　比如根据　商业化改革　我国已组建三大性银行，分离了四大银行的政　其存续时间的不同，可将其分为传统的洗钱形式和新的洗钱形式。　策性业务　并成立了专门的金融资产管理公司　剥高了不良债权，　传统的洗钱形式主要有：货币走私，货币兑换，投资不动产；此　减少其对国有商业银行经营的不良影响。但是　国有商业银行隐　外　利用赌场　合法公司　地下钱庄．中介机构等进行洗钱　利　含的行政色彩仍然很浓，利润动机仍然不强　经营效益并没有改变　用虚假信用证、篡改等手法进行洗钱都是传统的洗钱方式。　不良资产仍在增加。要彻底改变这种状况　必须对国有商业银行的　所谓新的洗钱形式　是在科技进步和金融创新的形势下出现的洗　治理结构进行改革　建立现代商业银行制度，实现投资主体多元化　钱形式　如通过通信账户进行洗钱　通过互联用卡进行洗钱　和股份制改造。只有建立了明晰的金融产权结构和完善的法人治理　运用国际互联网银行进行洗钱　利用智能卡进行洗钱等。笔者认　结构　才能从根本上解决四大商业银行存在的各种问题。　为　洗钱的形式也可以根据是否借助银行进行划分　那么　与银　４．深化投融资改革。建立与社会主义市场经济相适应的　行相关的洗钱形式主要有；将犯罪所得以现金方式存入银行　将　投资融资　是建立我国货币传导机制的微观基础　我　银行票据兑换成现金再将现金换成银行汇票汇出　通过金融衍生　国应加快建立自主决策、行为规范、责权利统一的多元投资主体　产品交易进行洗钱　在金融监管不完善的国家进行投资进行洗钱　体系　直接融资与间接融资相结合　市场有效约束的融资体系　在银行保密制度较严的国家开立账户存入或提取现金进行洗钱等。　自主经营、自律性强的投融资中介服务体系　以间接方式为主、覆　此外　新的洗钱形式也表明目前利用银行进行洗钱是洗钱的主要　盖全社会投资融资活动的宏观体系。　形式　由此可见银行等金融机构进行反洗钱的必要性。　《商场现代化　２００６年５月（中旬－ＴＩＪ）总第４６７期　ｏ　维普资讯 http://www.cqvip.com

财经论坛　报告的实时化　全面避免基层金融机构收集，统计　分析支付交　２．洗钱对银行的影响　洗钱的影响是多方面的。对于银行而言，不仅会影响其经济　易信息难　以及手工操作随意性大，差锚率高的弊病　切实提高　效益　也会影响其社会效益。　（１）洗钱会损害银行的声誉。银行一旦被卷入洗钱丑闻　会极　大地损害其在客户心目中的形象和声誉．进而影响客户对银行的　信任及银行的经济效益。　立法．所以　我国银行进入国际金融市场会遇到很大的阻碍。　反洗钱的工作效率。　２建立反洗钱专职队伍　设置明确的反洗钱岗位　各级行要不断加强反洗钱人员的培训工作．提高对大额及可　疑支付交易的识别　分析和判断能力．切实做到反洗钱工作有人　３银行办理个人支付结算业务应坚持实行实名制　并以居民　（２）洗钱影响金融机构进入国际市场。由于我国尚未有反洗钱　管、有人抓　抓的深　抓的准　职责分明．责任到人。　（３）洗钱影响国家的金融市场。洗钱对金融市场的影响是多方　身份证为惟一的实名证件　结合存款实名制　将居民身份证作为公民惟一的支付结算实　面的　如由于脏钱的流入影响异国的利率变动、由于洗钱行为对　金融机构的影响而使一国潜在的金融危机的风险加大等。　近几年来　国际洗钱活动呈现出若干趋势：洗钱分子将会更多　地利用金融机构和金融从业人员为其洗钱服务　洗钱分子将会更广　泛地利用新型的金融工具与金融衍生产品洗钱；洗钱分子将会利用　国际金融系统的一体化．把洗钱网络铺设到世界各地　洗钱分子将　会加强洗钱手段的复杂化和洗钱技术的现代化等。这些趋势表明　国际洗钱活动将与金融机构发生更密切的联系。　三．目前银行业反洗钱面临的主要问题　目前　反洗钱工作尽管已成为银行的一项重要工作，但是在　某些基层行仍存在反洗钱”雷声大　雨点小“的现状　反洗钱工　作中存在的一些现实问题不容忽视。　１．反洗钱专职人员欠缺　由于银行反洗钱工作开展时间不长　有些基层行没有设立固　定的反洗钱岗位　或者只是指定专人兼顾反洗钱工作，同时缺乏　系统的反洗钱业务培训与教育．致使高素质的反洗钱专职人员十　分欠缺．在很大程度上影响了反洗钱工作的开展。　２反洗钱技术手段落后　反洗钱工作目前处于手工操作阶段．尚未建立与支付清算系　统和银行账户管理系统对接的支付交易报告和监测系统。　３大额和可疑支付交易信息采集、分析和报告存在～定的滞　后性．影响反洗钱工作效率　对大额支付交易和可疑支付交易的报告　基层行目前只能采用　手工方式进行统计、搜集　工作量大．效率低　差错多．无法做　到对大额　异常支付交易进行及时的监测　记录　分析．报告。　４．反洗钱工作开展深度不够　目前．许多基层行反洗钱工作仅仅局限于由柜员每日登记大　额交易　流程化向人民银行上报大额支付交易．并未由专人对交易　的金额、频率、流向、用途、性质等进行深度、深层次的分析．致　使可疑支付交易确定困难．简单把大额交易报告等同于反洗钱工作．　从而使反洗钱工作在基层行简单化、格式化、固定化和形式化。　四．银行业反洗钱的对策　反洗钱是一项艰巨的任务．要取得成效必须从多方面人手．　特别是加强反洗钱的电子化、信息化建设．提高反洗钱的科技含　量和水平。　１加速反洗钱工作的科技普及与应用　充分利用电子计算机网络等高科技手段．增强反洗钱的技术　水平．尽快建立和推行金融机构大额和可疑支付交易监测报告系　统。通过将支付交易监测系统　银行账户管理系统．现代化支付　清算系统的“三位一体“化．实行对大额和可疑支付交易监测及　０《商场现代化））２０。６年５月（中旬千ｌＪ）总第４６７期　名证件．便于银行审查识别其真伪。除存款、股票交易　保险及　银行卡实行实名制外　个人与金融机构的各种支付结算业务如转　账、汇款、购买国债等也应全面实行实名制　以便全面地、真实　地监测个人资金的流入和流出．特别是监测个额和可疑支付　交易。同时建立银行与、工商，税务　海关等部门的信息交　换系统　方便对身份证、营业执照等开户需要提供的相关证件的　查验工作。通过信息系统与证件管理机关登记信息进行比对　核　实身份证件的真伪。　４加强现金和账户管理　完善现金管理的目标和重点　对单位账户２０万元、个人储蓄　５万元以上的单笔现金收付、＃Ｉ＇ＶＥ当日现钞存取单笔或累计１万美　元以上的要严格执行登记　报告、审批制度　重点监控大额或可　疑现金交易．对可疑交易按法律规定及时报告有关部门　要严格　开户审查．不管洗钱的手法怎样变化　这些”黑钱“最终还是要　凭借银行的结算和其他流通工具尽量多地变换账户来实现的，因　此　严格执行存款制度．认真审查开户证件、资料．依法合规办　理开户手续　严把银行账户关。要重视重点客户、可疑客户的信　息搜集及资金流向等监测工作。临柜人员认真开展对客户情况的　调查．全面了解自己的客户．及时准确、综合掌握特定客户在会　计结算．支付清算、外汇等各部门资金运作的信息．作好每一笔　大额和可疑交易报告　真正将反洗钱工作落到实处。　２加强对临柜人员反洗钱工作的培训和教育　提高反洗钱工作的重要性、紧迫性的认识　加强对临柜人员　的培训，重点是使有关工作人员熟知有关法律规定，明确所在机　构和个人应承担的职责．自觉地履行反洗钱工作义务　要提高一　线人员的反洗钱意识　增强责任感．自觉遵守反洗钱规章制度　切　实加强内部控制与防范．全面提升银行反洗钱工作知识和业务技　能。反洗钱是一项复杂．量大．业务技能要求较高的工作．因此要　不断提高业务人员的分析能力．使所有临柜人员熟练掌握和运用反　洗钱技术．了解相关犯罪的特点．提高基层网点的反洗钱能力　现在洗钱的特点是越来越专业化、高科技化．可谓“道高一　尺．魔高一丈”。所以．反洗钱工作实际上是一个系统的社会工程．　必须高度重视．严加防范．突出重点．围追堵截．使犯罪分子葬　身于反洗钱的法网之中。　参考文献：　［１］黄晓华：商业银行反洗钱的法律与实务分析，金融与保险２００２．１１　［２］王大东：浅析洗钱犯罪及我国反洗钱对策脚论坛，１９９８．５　［５］宋炎禄：洗钱与反洗钱的较量［Ｍ］成都：西南财经大学出版　社．２０００