、银行卡管理工作中的洗钱风险浅析 雷 晖 （中国人民银行吉林市中心支行吉林吉林１３２００１） 作为重要的非现金支付工具，近年来银行卡产业发 的用卡安全埋下隐患，也为犯罪分子进行非法资金交易 展较快。在银行卡业务不断提升金融机构中间业务、促 提供了机会。 进经济发展的同时，也为犯罪分子洗钱活动提供了可乘 （二）银行卡监管措施不到位，难以真实反映银行卡 之机。 资金交易。 一银行卡业务中存在的洗钱隐患 一、是各级人民银行、银联公司、发卡机构没有形成 （一）客户身份识别工作有局限，很难真正做到了解 系统完整的银行卡资金交易网络监控手段，对银行卡跨 客户。 区域、跨系统的资金交易难以得到有效跟踪与监测，个 发卡银行对银行卡客户进行身份识别，基本发生在 别发卡机构甚至无法及时查询本机构一个周期的资金 开卡时和客户办理窗口业务时，识别内容主要是身份证 交易量，导致银行无法逐笔审查银行卡支付交易并从中 件的核验及客户自行申报资料的核实，对批量开卡、代 筛选出可疑交易。因此犯罪分子利用银行卡支付工具洗 理开卡，各行都有客户身份识别方面的特别规定。但银 钱，可脱离银行柜面监控，洗钱成功概率大幅增加。 行卡市场的激烈竞争，开卡任务的压力，导致个别银行 二是目前银行机构可疑交易资金是“总对总”报送 职员在未深入了解客户经济收入、资信状况的情况下为 形式，一般监控模式是系统根据有关规定对业务数据进 客户申办银行卡，使发卡银行对客户的身份识别流于形 行筛选，再由开户机构反洗钱工作人员进行逐笔甄别确 式。加之部分持卡客户申报资料留存信息不完整、不真 认。反洗钱工作人员一般不是一线窗口人员，难以做到 实，银行审核不严，使数据有效性、真实性降低，为客户 了解所有客户，了解客户应主要依靠窗口工作人员；而 窗口工作人员反洗钱意识不强，对可疑 交易的识别能力也不足；个别机构为了 防止漏报送，干脆对系统筛选数据进行 普遍报送。这些因素导致银行卡可疑资 金交易报送质量不高。个别机构的可疑 交易报送系统中，对银行卡账户没有特 别标注，无法分清哪些是银行卡资金交 易，更是加大了银行卡可疑交易的难度。 三是许多网上支付业务很大程度上 是依托银行卡账户进行。银行卡一旦与 网上支付工具进行转账交易，就进入了 电子支付交易范围，而电子支付系统主 要通过密钥及电子签名的认证方式来确 认交易双方身份，其只认“证”不认“人” 的特点，决定了认证各方只能查证各方 身份及支付方余额，不能审查支付方资 直盐金融堡窒至Ｑ】Ｑ生篁垦塑团 彩源及性质。这给反洗钱的资金交易监测、可疑支 户身份资料和交易记录，妥善管理银行卡客户风险分类 易识别等带来一定难度。 相关资料，真实、准确、完整掌握客户的身份信息，夯实 三）银行卡立法工作不完善，为银行卡管理带来障 银行卡反洗钱工作基础。 （二）加强对银行卡的监管力度，规范业务操作。 坷于利用银行卡犯罪在各环节上的表现形式不同， 是人民银行应将银行卡资金交易与反洗钱＿Ｔ作 一Ｊ法》外，现行其他银行卡管理办法立法层次较低， 紧密结合，加大研究和监管力度，继续完善个人征信系 廷部门难以进行有效管理，为银行卡洗钱留下可乘 统数据，监督发卡机构规范银行卡支付行为，规范银行 卡的办理和使用。二是加强与银联公司的协作与联系， 四）发卡机构安全防范意识淡薄。 完善银行跨行交易网络系统的风险防范机制。提高银行 邵分发卡机构对发卡前的资金安全管理考虑得多， 自身网络系统的监控能力，可直接利用银行电子系统进 殳卡后的洗钱风险防范则考虑较少。银行卡交易量 行银行卡跨行交易数据的监ｉ贝０，完善大额和可疑交易 易频度没有明确的规定和约束，银行工作人员反洗 “总对总”报送系统中银行卡可疑交易标准的设计，最大 执行不到位、银行卡风险防范措施不完善，客观 限度地减少犯罪分子利用银行卡从事洗钱活动的可能。 畏行卡成为不法分子洗钱的重要工具。 二、完善银行卡反洗钱工作建议 一三是建立完善的电子支付交易监测报告系统。针对银行 卡支付交易隐蔽性和其既是传统转账结算］＿具，又是电 子支付中最常用支付工具的特点，银行应建立完善的电 是发卡机构要严格执行客户身份识别制度，尤其 子支付交易自动监测和报告系统，借助系统筛选出具有 虽对持有多张信用卡和集中办卡客户的身份识别 典型异常特征的电子支付交易。同时建立严格的电子支 ）强化制度执行力度，做到了解客户。 一．取消银行卡发放任务考核的做法，强化岗位制度 付认证制度。银行在批准使用电子支付交易＿［具前，须 二是开发和依托监控系统，加大对特约商户、持卡 严格执行相关认证制度，采用高科技的个人身份认证技 套现、欺诈申请、违规清算等可疑交易的监控力 术，只能由银行卡申请本人才能使用网上电子支付交 高可疑交易的报送质量。三是各银行机构完善有 易，切断银行卡与网上银行等电子支付１＝具的非法洗钱 先钱客户风险分类的规定，发卡银行严格按照规 活动。真开展银行卡客户的分类，并加强对高风险客户 疆交易监测和报告工作。四是采取有效措施保存客 （三）尽快完善相关法规，打击银行卡犯罪。 当前银行卡洗钱犯罪已严重影响经济金融健康发 展，必须完善银行卡犯罪的立法工作，加 快银行卡犯罪立法进程，制定配套、 措施。通过加强立法，严厉打击各类银行 卡洗钱犯罪行为。 （四）强化发卡机构安全教育，提高 安全意识。 加强工作人员的队伍建设，通过对 全体工作人员特别是一线业务人员的管 理培训，提高反洗钱工作意识和识别不 法分子利用银行卡犯罪的能力，增强其 对洗钱犯罪的警惕程度，规范业务操作 程序，减少操作层面上的失误。严格银行 卡资金交易的监测，防止洗钱行为的发 生。 （责任编辑：田丽） 林金融研究２０１０年第８期
