基层实践 ｒａｓｓ．ｒｏｏｔｓ Ｐｒａｃｔｉｃｅ 网银业务洗钱风险与对策研究 文ｌｌ中国人民银行合肥中心支行课题组 网 上银行业务使金融服务从柜 台延伸到网络，可全天候、 网银业务的洗钱风险及风控 措施 １．网银业务洗钱风险分析。一是 易跨地区、跨行别、无时限交易特性， 使得设置虚假ｌＰ地址、拆分账户资金、 开立过渡账户等各种方式来模糊资金 流转轨迹成为可能。 ２．网银业务洗钱风险的防控措 施。一是客户身份识别强化措施。为 全方位、实时办理各项金融 业务，提高了支付效率，迅速积聚大 量客户群体。与此同时，网银资金转 网银信息单一化增加了客户身份识别 移迅速、隐蔽性强的特点也为不法分 难度，为洗钱提供账户支持。网银信 子实施洗钱提供了可乘之机。近年来， 安徽省银行机构频频报送以网银业务 息主要为ＨＴＭＬ语言，靠网银系统主 规避网银业务泛空间性带来客户身份 识别上的缺陷，安徽省银行机构大多 通过要求客户亲自办理、现场短信核 对、提供多重身份证明、设定客户年 服务器判断各信息要素的“是”或“否” 为主的可疑交易报告，金额巨大，分 来核对客户身份。相对柜面身份识别， 布地区广泛，涉及地下钱庄、非法集 网银客户身份识别信息渠道单一，缺 乏综合性判断信息，从而了金融 资、非法传销、网络等犯罪活动。 龄等措施来防控网银账户开立环 节的风险。从网银客户身份持续识别 如何有效防范网银业务洗钱风险，已 机构对客户身份的持续身份识别，在 成为反洗钱工作面临的紧迫问题。 一定程度上为不法分子假借他人账户 来看，银行机构采用了不同级别的客 户身份认证措施，如数字密码、动态 密码、数字证书等，且不允许客户在 系统中直接变更核心身份信息。 二是网银交易限额管理措施。安 实施交易提供了便利。 安徽网银业务发展趋势 据统计，２０１２年末全国网上银 行交易规模达９９５．８万亿元，同比增 二是网银功能多样性和交易便捷 性，为洗钱提供资金流转通道。银行 业金融机构为提高服务效率、降低经 营成本，在网银信息系统中集成众多 徽省多数银行机构在网银单笔交易金 长２６．７％。从安徽省网银业务发展来 功能。客户仅靠一台电脑、一根网线， 看，主要呈现如下趋势：一是网银客 足不出户就可全天候获得银行服务。户渗透率逐年提高，且企业网银客户 渗透率高于个人网银客户。据不完全 统计，截至２０１２年末，安徽省个人 网银客户渗透率２５．３１％，企业网银 这为洗钱分子提供了更为便利的资金 交易平台，使得“黑钱”在金融机构 额和单日（或月）交易总额上进行了 一定，用于加强网银交易监控。 在限额设定方法上，近五成银行机构 根据客户身份认证方式设置个人网银 之间的流转速度加快、交易范围扩大、 交易金额大幅增加。 限额标准，超过三成银行根据企业申 请或自定义设置企业网银限额标准， 近四成机构能够根据企业客户类型或 其交易类型进行限额监控。 三是网银交易监测措施。安徽省 客户渗透率４８．５７％。二是网银渗透 率与社会经济水平存在一定关联。安 三是网银交易隐蔽性与庞杂性， 增生反洗钱监测难度。网银交易的隐 徽省合肥市经济活跃度较高，其网银 蔽性主要体现在两方面：其一交易主 客户渗透率显著高于全省平均水平。 体模糊，交易主体操作交易指令，脱 三是网银交易量显著增加，突出表现 各银行均能够通过大额可疑交易报告 系统，以客户为中心实现对异常交易 的监测分析工作，网银交易包含其中。 部分银行构建了专门的网银交易监测 离了银行机构实体，只需使用密钥、 在个人网银业务量的增幅上。如光大 数字证书等即可完成交易行为，一定 银行合肥分行２０１ ２年个人网银交易 量较２０１ １年增幅达１６４．５８％。 程度上割裂了持卡人与交易行为之间 的联系。其二交易轨迹模糊，网银交 平台，如工商银行的“电子银行风险 ２０周年金螽参屯子 ｌ ７５ Ｇ ｒａｓｓ．ｒｏｏｔｓ基层实践ｌ Ｐｒａｃｔｉｃｅ Ｉ 监控系统”、建设银行的“电子银行业 务风险监控平台”等。 构所处地域和反洗钱监管力度相关。 ２金融机掏层酾。一是加大网银 反洗钱信息技术资源配置，提高网银 对策建议 网银业务洗钱风险控制存在 的不足 １反洗钱工作机制不健全。一是 １．人民银行层面。一是强化制度 引导，给予银行机构必要的工作支持。 鉴于网银业务的规模影响和发展速度， 洗钱风险防控成效。各银行特别是尚 未启动网银业务专项系统建设的机构， 应加大网银信息技术资源配置，合理 分配信息查询权限，确保反洗钱资金 监测能够覆盖全部网银交易数据，详 普遍缺乏网银业务反洗钱专项内控制 人民银行在对大额、可疑交易报告要 细查询网银交易信息、有效链接其他 度。目前，安徽省仅少数银行针对网 素和报告标准的修订中，可考虑在报 交易信息，在此基础上逐步完善针对 银业务建立了专项内控制度，其他多 告要素中增添适于网银资金监测的要 数银行尚未搭建网银业务反洗钱专项 素项目，如客户ｌＰ地址等；在可疑交 网银业务的可疑交易监测模型。 二是合理构建网银反洗钱配套机 制，弥补工作漏洞。由于反洗钱系统 建设是一项长期工作，各银行应正视 当前网银反洗钱工作基础和存在的漏 洞，通过相关配套机制的建立和完善， 内控机制。二是￣ｇｌ＇－Ｊ间协作存在一定 易报告参考标准中，引导银行机构加 障碍。各银行网银主管￣１３ｆ－Ｊ多为核心 业务￣Ｂｆ－Ｊ，其系统内话语权较高而反 强对网银业务的客户主体、开户行为、 交易时间、交易方式、交易频度等要 素的关注与分析，强化监测效果。 洗钱配合意愿较低，加大了反洗钱部 门与其进行协作配合的难度。 ２．网银业务反洗钱监测能力有 二是人民银行在加强网银反洗钱 稳步提升反洗钱工作成效。例如，初 理论和实践研究的基础上，应适时制 步建成网银业务监测系统的银行机构， 限。一是普遍缺少网银业务监测模型。 目前，大多银行机构未随网银客户群 的不断壮大、网银业务的不断创新、 订覆盖网银各业务环节的专项工作指 强化网银业务系统监测数据与反洗钱 引。该指引应突出网银业务反洗钱的 客户身份识别、记录保存、资金监测 监测系统数据的对比分析机制，弥补 两个系统在数据监测上的不足。仅完 成个人网银或企业网银业务系统的机 构，还应通过“网银公转私”等能够 网银交易量的不断增加，及时对监测 模型进行修正。二是基层银行的网银 分析技术要求和流程等方面的内容， 有效引导银行机构从网银业务的事前 反洗钱监测权限不足。网银交易模式 防控、事中管理及事后监控的全流程 有效链接两类业务信息的监测指标， 下，ｌＰ地址为重要监测信息，但从调 研结果看，五成银行的一级分支机构 （含农村银行机构）无法直接查询客户 网银交易的ＩＰ地址，一定程度上制约 视角建立、完善内控制度和工作流程。 三是注重不同监管工具的综合运 扩展单一业务系统的监测范围。仅通 过可疑交易系统监测网银交易的银行 用，加强对网银业务的分类监管。各 级人民银行可充分利用现场检查、行 政调查、现场巡查、风险评估、非现 机构，一方面应进一步发挥可疑交易 系统监测功能和人工识别力度，形成 可疑交易数据二次筛选机制，强化网 了资金监测能力的提升。 ３．网银风险防范能力差异较大。 一场监管等多种工具，加强对金融机构 银业务可疑交易监测力度；另一方面 是不同银行间网银风控力度和能力 网银业务及其相关条线的监管，多渠 应适当放宽基层银行机构网银交易数 道引导其强化网银业务反洗钱意识和 能力。此外，鉴于当前中小型城市商 业银行、农村银行机构网银洗钱风险 相对较高、风险防范能力相对薄弱的 据查询权限，提高人工甄别时效。 存在较大差异，可能引致机构洗钱风 险集中。如部分金融机构出于抢占市 场份额的目的，放松洗钱风险防控， 加之其本身孱弱的风控基础，产生了 （课题组成员：组长陆建模；副 组长桑道成；成员刘庆、宁敏、 好、阮宜发、陈金叶） 高风险客户向风控能力不足的银行集 实际状况，各级人民银行要重点加强 钱锋、赵肖杭、李涛、祖亮、靳先 中的隐患。二是区域间网银风控力度 对这些机构的监管和指导力度。 和能力的差异，可能引致区域洗钱风 险集中。调查发现，即使是同一银行 参考资料：机构，其网银风控力度和能力也存在 明显的区域性差异，这主要与银行机 …苏宁：《反洗钱法规实用手册》【Ｍ１，《中国金融出版社》，２００７． ［２】中国人民银行：《网络银行监管及法律规范研究》 】，参阅件，２（）】３，（４） 【３】中国人民银行：《网上银行业务洗钱风险分析与防范》 Ｊ，参阋件，２０１３，（９） ７６ Ｉ金 屯子ｆ匕２０１３￣１１月
